Prendre une mutuelle à la retraite : indispensable ou facultatif ?

Le départ à la retraite est une étape charnière qui s’accompagne de nombreux changements, notamment en matière de couverture santé. Peut-on conserver la mutuelle de l’entreprise au sein de laquelle on travaillait ? Si oui, est-ce conseillé ou faut-il directement prendre une mutuelle individuelle à la retraite ? Comment choisir cette assurance santé ?

Par ailleurs, on ne se considère pas toujours comme une personne âgée lorsque les droits à la retraite sont atteints. Il peut donc être difficile de savoir comment choisir parmi toutes les offres de mutuelles seniors à destination des personnes retraitées.

Ce qu’il faut retenir

• Insuffisance de la prise en charge de la sécurité sociale pour couvrir l’ensemble des frais de santé d’un senior
• Possibilité de conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite mais avec la perte de la participation employeur et une hausse progressive des cotisations
• Nombreux avantages de souscrire une mutuelle senior individuelle
• Intérêt de souscrire d’autres contrats de prévoyance à la retraite.

Est-il vraiment nécessaire d’avoir une mutuelle quand on est retraité ?

Ne pas souscrire de complémentaire santé et se contenter de la prise en charge de la sécurité sociale peut être une solution tentante lorsque le montant de la retraite n’est pas élevé. Mais, en réalité, l’absence de mutuelle peut revenir plus chère que les cotisations payées.

La couverture santé proposée par l’assurance maladie est-elle suffisante pour un retraité ?

A la retraite, la sécurité sociale continue de rembourser une partie des dépenses de santé. Les taux de prise en charge sont les mêmes que pour les actifs. Cela signifie donc que les remboursements ne portent pas sur la totalité des sommes payées par les patients mais sur un pourcentage du tarif conventionnel.

Le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires ainsi que les actes non remboursés sont à la charge unique du patient s’il n’a pas souscrit de mutuelle.

Est-ce que la mutuelle est obligatoire pour un retraite ?

Contrairement aux mutuelles d’entreprise, il n’y a aucune obligation pour un retraité de souscrire une complémentaire santé. C’est un choix qui revient aux personnes concernées. Mais il est important de le faire de façon éclairée en ayant conscience des risques que l’absence de mutuelle santé peut leur faire courir.

Pourquoi est-ce conseillé de souscrire une mutuelle santé spéciale senior ?

Le rôle d’une mutuelle santé est de compléter les remboursements de l’Assurance maladie afin de réduire au maximum le reste à charge. La plupart des complémentaires santé proposent désormais des contrats spécialement conçus pour répondre aux besoins des retraités.

Avec les années qui passent, le risque de se faire hospitalisé ou de tomber malade est de plus en plus important. Or, la simple prise en charge de la sécurité sociale ne suffit pas pour couvrir tous les frais. Ainsi une hospitalisation peut rapidement devenir très onéreuse sans complémentaire santé.

L’absence de mutuelle pour seniors peut alors remettre en cause l’accès même aux soins nécessaires. C’est pourquoi il est vivement conseillé de souscrire une mutuelle santé spéciale senior.

En savoir plus sur la mutuelle senior sur le site ADP Assurances.

Garder la mutuelle de son ancienne entreprise ou souscrire une nouvelle complémentaire santé senior ?

La portabilité des droits de la mutuelle d’entreprise lors du départ en retraite

La loi Evin permet aux anciens salariés de conserver le bénéfice de leur complémentaire santé d’entreprise lors de leur départ en retraite. Cependant, contrairement au dispositif de portabilité prévu en cas de chômage, le retraité ne bénéficie plus de la participation financière de son employeur.

Qui paie les cotisations en cas de maintien de la mutuelle d’entreprise ?

Concrètement, s’il souhaite conserver sa mutuelle d’entreprise, le nouveau retraité devra s’acquitter de la totalité de la cotisation, qui correspond à sa part salariale mais aussi à la part patronale qui était auparavant financée par l’employeur. Cela implique mécaniquement une augmentation du tarif, auquel pourra s’ajouter une hausse progressive encadrée par la loi Evin :

• pas d’augmentation la première année ;
• jusqu’à 25 % d’augmentation la seconde année ;
• jusqu’à 50 % d’augmentation la troisième année ;
• tarifs libres à partir de la quatrième année.

Souscrire une assurance santé senior individuelle dès le départ à la retraite

Même si la possibilité de conserver sa mutuelle actuelle peut sembler intéressante, son coût ne va aller qu’en augmentant. De plus, ses garanties sont adaptées aux personnes actives et vont de moins en moins correspondre aux besoins d’une personne retraitée.

Il est donc plus avantageux de prendre une mutuelle individuelle à la retraite. Le bénéficiaire dispose d’une liberté totale dans le choix de ses garanties, contrairement à son ancienne mutuelle collective. Il peut y intégrer des prises en charges spécifiques comme une chambre individuelle en cas d’hospitalisation, un forfait médecines douces ou un remboursement optimal des cures thermales.

Comment choisir une mutuelle santé senior ?

La mutuelle souscrite par un proche n’est pas forcément celle qui va vous convenir. Le choix d’une complémentaire santé est une décision personnelle qui doit s’appuyer sur ses besoins propres et sur la composition de son foyer. Le budget est également un élément essentiel pour déterminer quel montant maximum peuvent atteindre les cotisations.

Les critères à prendre compte dans le choix de sa complémentaire santé

Le choix d’une mutuelle santé pour senior lors d’un départ à la retraite doit prendre en compte :

• le niveau des garanties qui doit correspondre aux besoins de santé propre à l’assuré : pour les seniors, les postes importants sont généralement l’hospitalisation, l’optique, l’audition et les dépassements d’honoraires qui sont fréquents chez les médecins spécialistes ;
• les forfaits spécifiques liés aux habitudes des bénéficiaires : médecines douces, cures thermales, etc. ;
• les avantages tarifaires : bonus de fidélité, réduction pour couple ;
• la possibilité de faire facilement évoluer ses garanties dans le temps : les besoins d’un jeune retraité ne sont pas les mêmes qu’une personne âgée de 80 ans par exemple ;
• les services associés : aide à domicile, réseaux de soins pour profiter de tarifs négociés, tiers payant pour éviter l’avance de frais ou encore téléconsultation.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle senior ?

Le coût d’une mutuelle senior dépend de différents paramètres comme l’âge à la souscription, le niveau de garanties choisi ou encore le lieu de résidence. En moyenne, il faut compter entre 50 et 150 euros par mois pour un senior de 60 ans et plus.

C’est un budget conséquent mais il peut vite devenir un investissement rentable au regard des frais de santé engagés. Pour réduire le coût de sa complémentaire santé, mieux vaut s’y prendre le plus tôt possible, idéalement dès 55 ans, afin de comparer les différentes offres du marché.

Les autres contrats de prévoyance à destination des seniors

Si la complémentaire santé apparaît comme un indispensable, elle n’est pas la seule protection à envisager à la retraite. Pour faire face plus sereinement aux aléas de la vie, d’autres contrats de prévoyance peuvent utilement compléter votre couverture :

• l’assurance obsèques : anticiper le financement de ses obsèques est une démarche de prévoyance responsable et bienveillante à l’égard de ses proches. Avec un contrat d’assurances obsèques, on s’assure que le capital sera bien versé au moment de son décès pour couvrir les frais des funérailles, sans peser sur le budget des proches. Il est possible de choisir une assurance obsèques en capital ou en prestations. Dans ce dernier cas, l’assuré donne des indications sur le déroulement et l’organisation de ses funérailles ;
• l’assurance dépendance : le risque de perte d’autonomie s’accroît avec l’âge.  Souscrire une assurance dépendance permet de percevoir une rente ou un capital pour financer ses besoins en cas de dépendance (aide à domicile, aménagement du logement, hébergement en établissement spécialisé…). C’est un complément financier souvent indispensable aux aides publiques qui ne suffisent pas pour couvrir tous les besoins.