Voiture, moto, vélo ou même trottinette électrique, les conducteurs nécessitent d’une assurance automobile pour faire rouler leur véhicule terrestre à moteur. L’objectif étant de se couvrir des dommages matériels et corporels que votre véhicule peut occasionner en cas d’accident. Découvrez dans cet article comment fonctionne une assurance auto en 2024.
L’assurance automobile a plusieurs avantages pour l’assuré, elle permet de le protéger en cas d’accident de la circulation qui entraînerait des dégâts matériels et/ou corporel (hospitalisation, arrêt de travail…).
L’assurance auto est obligatoire depuis 1958. Il est interdit de circuler avec tout type d’engin terrestre à moteur s’il n’est pas assuré a minima.
La loi oblige tout véhicule terrestre à moteur (VTAM) d’être couvert par une assurance auto. Est considéré comme un VTAM les véhicules suivants :
Exemple : vous décidez d’acheter une moto mais vous ne pouvez pas circuler avec pendant 3 mois, faute de temps. Vous êtes soumis à l’obligation d’assurance pendant ces 3 mois puisque ce véhicule, même s’il ne circule pas, peut être mis en circulation à tout moment.
Si vous n’assurez pas votre véhicule et que vous décidez de circuler sur la voie publique, vous commettez un délit. Selon les cas, vous pouvez être exposé à des sanctions pénales, à savoir :
A noter : quel que soit votre nationalité ou votre durée de séjour en France, vous êtes concerné par cette obligation d’assurance. Mais l’assurance ne doit pas forcément être prise en France.
Tous les contrats d’assurance ne proposent pas une couverture équivalente. Pour être efficacement protégé, il est essentiel de choisir avec précaution sa couverture.
L’assurance au tiers, aussi appelée la garantie responsabilité civile, est la protection minimum exigée en France. Néanmoins, elle dispose d’une couverture suffisante pour couvrir l’ensemble des dommages que votre véhicule peut causer à autrui. Cette garantie couvre tous les dommages que le véhicule peut occasionner, à savoir :
En revanche, l’assurance aux tiers ne permet pas de protéger et d’indemniser le conducteur du véhicule responsable de l’accident, ni son véhicule des dommages subis. Néanmoins, vous pouvez prendre une assurance aux tiers en ajoutant des garanties facultatives, comme :
L’assurance tous risques est l’assurance la plus complète mais aussi la plus chère. Elle protège à la fois le conducteur du véhicule, le véhicule lui-même et elle permet d’indemniser les dommages subis. Elle couvre de nombreux types de sinistres, à savoir :
La différence avec l’assurance aux tiers, c’est que l’assurance tous risques ne s’arrête pas à la garantie responsabilité civile. Voici un tableau récapitulatif des 3 types d’assurances auto :
L'assurance aux tiers protège : | L'assurance aux tiers + protège : | L'assurance tous risques protège : |
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- Les dommages matériels et corporels causés à autrui | - Les dommages matériels et corporels causés à autrui | - Les dommages matériels et corporels causés à autrui |
- La garantie responsabilité civile | - La garantie responsabilité civile | - La garantie responsabilité civile |
x | - Selon les garanties optionnelles choisies : le vol, bris de glace, l'incendie, les catastrophes naturelles... | - Les dommages subis par le conducteur et le véhicule |
x | x | - Le vol, bris de glace, l'incendie, les catastrophes naturelles... |
A noter : la plupart du temps, l’assurance aux tiers est souscrite par des jeunes conducteurs, faute de moyens.
Même si vous avez souscrit un contrat d’assurance auto, il se peut que votre assurance ne vous couvre pas dans certains cas. Il s’agit d’une « exclusion de garantie ». En assurance auto, elle constitue une disposition contractuelle vous empêchant d’être indemnisé par votre assureur. Voici quelques exemples d’exclusions de garantie :
Exemple : vous n’avez pas le permis mais vous décidez d’utiliser votre véhicule pour aller travailler. Sur la route, vous commettez un accident. Vous n’êtes pas couvert par votre assurance auto, vous devrez donc régler seul l’indemnisation des victimes du sinistre.
A noter : les exclusions de garantie sont notifiées dans votre contrat d’assurance auto.
Pour calculer le montant de votre prime d’assurance auto, plusieurs éléments sont pris en compte par les assureurs. Les critères de tarification peuvent être liés à votre véhicule, au conducteur et sont propres à chaque assureur. Ainsi, sont pris en compte :
Les critères dépendent également de votre profil. Ainsi, au moment de la souscription du contrat d’assurance auto, il vous sera demandé votre âge, votre sexe, votre situation familiale, professionnelle, votre lieu de résidence, votre type de permis de conduire, votre ancienneté.
Il est donc important de comparer les offres d’assurances auto pour vous donner un ordre d’idée des tarifs proposés. N’hésitez pas à utiliser le simulateur mis en place par Mes Allocs pour choisir le contrat qui correspondra le mieux à vos besoins.
En 2024, les acteurs du marché de l’assurance ont annoncé une hausse de prix des assurances auto allant de 3 à 5 %. Le prix moyen d’une assurance auto serait donc estimé entre 704,52€ et 718,2€ pour 2024. Il se peut que le prix augmente davantage en fonction de l’inflation. Cette hausse des tarifs est liée :
Vous souhaitez souscrire une assurance automobile. Quelque soit le type de contrat, vous devrez verser une prime d’assurance (cotisation mensuelle, trimestrielle ou semestrielle) en contrepartie de la couverture choisie. Les étapes à suivre pour souscrire une assurance auto sont les suivantes :
Il est plus facile de souscrire une assurance auto en ligne. Au moment de la souscription du contrat, il vous sera demandé votre statut de conducteur au sein du véhicule. Il existe différents types de conducteurs :
Le conducteur principal | Le conducteur secondaire | Le conducteur occasionnel |
---|---|---|
Il conduit le véhicule la plupart du temps | Une autre personne conduit le véhicule (moins souvent) en plus du conducteur principal | Le véhicule est prêté à quelqu'un (un proche, un ami...) de manière occasionnelle |
Il est soumis au fonctionnement de bonus et malus | Il est soumis au fonctionnement de bonus et malus | x |
Il a le choix entre l'assurance aux tiers ou assurance tous risques | Uniquement la garantie au tiers (si l'accident survient lorsque le conducteur secondaire est au volant) | Garantie "prêt de volant" |
Pour résilier votre assurance auto, vous devez adresser une lettre de résiliation affirmant votre volonté de mettre fin au contrat à votre assureur. Cette lettre doit être envoyée en recommandé avec avis de réception ou par un envoi recommandé électronique.
Vous pouvez résilier votre contrat d’assurance auto :
La résiliation prend effet 1 mois après la date de sa notification à votre assureur.
L'assurance auto la moins chère est l'assurance souscrite aux tiers. Elle dispose d'une couverture minimale et inclut la garantie responsabilité civile.
La meilleure assurance auto est l'assurance tous risques. Malgré son tarif souvent élevé, elle protège le conducteur et le véhicule des dommages subis en cas de sinistre.
Le prix d'une assurance automobile varie en fonction du type de véhicule des kilomètres parcourus mais aussi de votre profil. Le prix moyen en 2024 est estimé entre entre 704,52€ et 718,2€ par an.
La voiture idéale pour un jeune conducteur est une Renault, Peugeot ou Clio. En effet, ces véhicules sont peu encombrants et de moins en moins chers.
Il est important de faire jouer la concurrence et comparer les offres d'assurance auto pour économiser sur votre pouvoir d'achat.
L'assurance aux tiers se limite à la garantie responsabilité civile alors que l'assurance tous risques va bien au-delà. Elle couvre l'ensemble des dommages subis, que le conducteur soit responsable ou non du sinistre (vol, incendie, catastrophes naturelles...).