Quel est le coût d’une assurance emprunt immobilier ?

L’assurance emprunteur est une garantie qui peut être souscrite afin de prendre en charge  tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit immobilier en cas de survenance de certains événements. Mes Allocs vous explique tout sur le coût assurance emprunt immobilier.

Combien coûte une assurance emprunt immobilier en 2025 ?

Le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier en 2025

Le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier varie selon l’établissement qui le propose. Alors, la différence entre le tarif moyen annuel peut être flagrant :

• Coût moyen d’une assurance de prêt proposée par les banques : 15.525 €
• Coût moyen d’une assurance de prêt proposée par une délégation externe (assureur alternatif) : 9.100 €

Le coût en fonction de l’âge

C’est avant tout votre âge qui va être déterminant pour calculer le coût total de votre prêt ainsi que de votre assurance emprunteur immobilier.

Voici un tableau illustrant le coût de l’assurance emprunteur en fonction de l’âge pour l’année 2025 :

Comment calculer le coût d’une assurance emprunt immobilier en 2025 ?

Le mode de calcul

Vous avez deux possibilités pour souscrire une assurance emprunt immobilier :

• Soit vous adresser vous même à votre banque ;
• Soit choisir vous-même la délégation d’assurance en signant un contrat auprès d’une autre compagnie.

Aussi, il existe deux types de tarification pour les cotisations d’assurance emprunteur : les cotisations fixes et les cotisations variables :

• Les cotisations fixes sont calculées sur la capital emprunté
• Les cotisations variables dépendent du capital restant dû (certaines assurances tiennent compte de l’âge des emprunteurs dans le calcul de cette cotisation d assurance)

Les éléments à prendre en compte dans le calcul

Pour évaluer votre éligibilité, les assurances individuelles vont prendre en compte 3 éléments de risques, à savoir :

• Le risque professionnel : certains secteurs d’activité sont considérés comme étant à risque. Si c’est votre cas, l’assureur peut vous demander des détails concernant vos tâches effectuées liées à votre métier. En revanche, notez que certains contrats d’assurance de prêt souscrits hors de votre banque peuvent vous couvrir quelle que soit votre profession
• le risque médical : Cela peut être est lié à votre âge, vos antécédents médicaux, un handicap particulier, une maladie longue durée, le fait de fumer ou non.  L’assureur va devoir prendre en compte votre situation médicale et vos éventuels problèmes de santé pour vous proposer le meilleur taux sur le capital emprunté (ou capital initial)

La convention aeras vous concerne si votre état de santé ne vous permet pas d’obtenir une couverture d’assurance aux conditions standard du contrat (c’est-à-dire sans majoration de tarif ou exclusion de garanties). Cette convention permet d’assurer la bonne pratique de collecte d’informations.

• le risque d’activité de loisir : Tout comme pour les activités professionnelles à risques, vous devrez répondre à quelques questions si l’une de vos activités est considérée comme risquée (un sport à risques ou extrême par exemple).

Quel est le taux annuel de l’assurance emprunteur en 2025 ?

Pour connaître et comparer les différentes assurances de prêt, il faut se référer au TAEA (Taux annuel effectif d’assurance).

Pour illustration, voici les taux d’assurance emprunteur proposés en 2025 par les différents acteurs du marché pour un emprunt immobilier à un taux d’intérêt de 2,5 % sur 20 ans :

Quelles sont les nouvelles lois pour l’assurance emprunteur en 2025 ?

La Loi Hamon

La Loi Hamon est en vigueur depuis 2015. Les personnes qui ont souscrit une assurance emprunteur ont la possibilité de la résilier à tout moment. Cela au cours de la première année de la signature du prêt.

Pour en bénéficier, vous devez respecter certaines conditions, à savoir :

• Communiquer à l’établissement prêteur la preuve qu’ils ont souscrit une autre assurance de prêt et que cette dernière présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui qu’elle exige.La banque a dès lors 10 jours ouvrés pour acter ce changement, ou circonstancier son éventuel refus. Elle s’expose à 3 000 € d’amende en cas de non-respect de ce délai de réponse ou de refus injustifié.
• Il faut rédiger une lettre de résiliation accompagnée de l’accord de la banque et l’adresser à l’assureur  au moins 15 jours avant la fin du délai de 12 mois suivant la  date  de signature de leur offre de prêt. Cette étape est en principe inutile quand il s’agit de résilier un contrat groupe.

La Loi Lemoine

Du nom de son auteur, la députée Patricia Lemoine, il s’agit d’une loi datant du 28 février 2022 qui a permis un véritable changement concernant le secteur de l’assurance emprunteur.

Désormais, vous pouvez signer une offre de prêt en acceptant l’assurance emprunteur fournie par votre établissement financier, puis en changer pour un autre contrat.

Ainsi, vous gagnez du temps dans les négociations tout en bénéficiant d’économies importantes, car les assurances emprunteur indépendantes sont de 50 % en moyenne moins chère que ce que propose la banque.

Cette mesure a simplifié les démarches administratives et médicales liées aux prêts inférieurs à 200 000 euros pour de nombreuses personnes. Dans le cas où la dernière date de remboursement serait prévue avant les 60 ans, alors aucun questionnaire de santé ne peut être exigé.

La liberté offerte par la loi Lemoine reste soumise à une contrepartie pour l’emprunteur. En effet, le nouveau contrat doit comporter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. À défaut, celle-ci peut refuser (à condition de motiver sa décision) la substitution d’assurance.