Le crédit à la consommation est soit un crédit non-affecté, soit un crédit affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Dans cet article, nous vous dirons tout sur le crédit à la consommation et son fonctionnement.
Le crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit. Il permet de financer tout ce que vous voulez, hors immobilier.
Depuis quelques années, le crédit à la consommation est strictement encadré par la loi afin de limiter tout abus.
Le montant de ce crédit est compris entre 200 et 75.000 €, avec une durée minimum de trois mois. Si plusieurs prêts à la consommation peuvent être cumulés, il ne faut cependant pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur soit supérieur à 33 % de ses revenus, afin de le prémunir du surendettement.
Le crédit à la consommation comporte deux catégories distinctes :
Les opérations suivantes sont également considérées comme des crédits à la consommation :
Il est important de noter que les conditions exactes peuvent varier d’un prêteur à l’autre, et il est essentiel de lire attentivement les termes du prêt, y compris les taux d’intérêt, les frais, et les modalités de remboursement. Avant de contracter un crédit à la consommation, il est recommandé de comparer les offres de différents prêteurs et de s’assurer que le prêt est adapté à vos besoins financiers et à votre capacité de remboursement.
Pour rappel, le crédit à la consommation se caractérise par :
Comme tout crédit, le crédit consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur, où le premier s’engage à prêter une somme d’argent définie et le second s’engage à la rembourser.
Le crédit à la consommation comprend :
Le crédit à la consommation est régie par le code de la consommation et prévoit à l’emprunteur un droit de rétractation de quatorze jours calendaires.
Le choix de votre crédit consommation doit s’effectuer en fonction de votre projet.
Cela dépend :
Le crédit affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Il a la particularité d’être entièrement dépendant du bien à financer et réciproquement. Il est néanmoins important d’indiquer sur le contrat de vente qu’il est conditionné à l’obtention du crédit.
Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci :
Le crédit affecté a l’inconvénient d’être rattaché à un service ou un bien mais l’avantage d’obtenir le crédit et le bien ou aucun des deux.
Le prêt auto ou moto est le crédit affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur qui ne possède pas d’épargne ou qui ne souhaite pas l’utiliser, de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.
Le crédit travaux peut être affecté ou non-affecté. Il est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et pour des travaux conséquents.
Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. Il s’agit d’une solution de financement très flexible puisqu’elle ne demande aucune justification pour la destination des fonds.
L’obtention du crédit et l’achat du bien ou service sont donc ici complètement indépendants. Cette indépendance présente l’avantage de la liberté mais le principal inconvénient reste qu’en cas de litige avec le vendeur et de non livraison du bien, vous êtes tenu de rembourser votre crédit selon les termes du contrat.
De plus, si vous n’obtenez pas votre financement et que vous avez déjà signé un bon de commande vous serez en incapacité de payer le bien si vous n’avez pas d’épargne de côté.
Le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur, qu’il peut utiliser comme il le souhaite et quand il le souhaite en une ou plusieurs fois.
Le crédit personnel peut regrouper différentes appellations sous son nom. Il s’agit d’un crédit non-affecté mais peut parfois être appelé crédit mariage ou crédit voyage afin de plus parler au consommateur, il n’en est pas moins que la somme d’argent peut être utilisée par l’emprunteur comme il le souhaite. Il peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie.
Le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements dits spécialisés.
Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles, la FBF et l’ASF.
La caractéristique des crédits affectés et de la plupart des crédits renouvelables est d’être souscrits ailleurs que dans des agences bancaires, principalement dans des entreprises du commerce et de la distribution : grands magasins, enseignes spécialisées, sociétés de vente par correspondance et constructeurs automobiles.
Lorsque vous souscrivez un crédit dans un de ces commerces, vous avez rarement en face de vous un professionnel du crédit, mais plutôt un salarié de l’entreprise de distribution qui a un intérêt commercial à vous mettre en rapport avec l’établissement financier le plus facilement et le plus rapidement du monde.
Il est à noter que les constructeurs automobiles peuvent eux aussi proposer des offres de crédit à la consommation, pour le financement des véhicules achetés. De la même manière, les groupes de grande distribution, par l’intermédiaire de leurs filiales, peuvent également distribuer des crédits à la consommation.
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En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.
Les démarches pour bénéficier d’un crédit à la consommation peuvent varier en fonction du prêteur et de la réglementation en vigueur dans votre pays. Cependant, voici les étapes générales que vous pouvez suivre pour obtenir un crédit à la consommation :
1. Évaluation de vos besoins : avant de demander un crédit, identifiez clairement vos besoins financiers. Déterminez combien d’argent vous avez besoin, pourquoi vous en avez besoin, et comment vous prévoyez rembourser le prêt.
2. Vérification de votre historique de crédit : obtenez une copie de votre rapport de crédit auprès d’une agence de crédit. Examinez-le attentivement pour vous assurer qu’il est correct et qu’il ne contient pas d’erreurs. Un bon historique de crédit peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt à des taux avantageux.
3. Comparaison des offres : comparez les offres de différents prêteurs pour trouver les taux d’intérêt, les frais et les conditions qui vous conviennent le mieux. Utilisez des sites web de comparaison de prêts ou consultez directement les prêteurs.
4. Préparation des documents : préparez les documents requis pour votre demande de prêt. Ces documents peuvent inclure des preuves de revenu, des relevés bancaires, une pièce d’identité, et d’autres documents financiers.
5. Soumission de la demande : remplissez une demande de prêt auprès du prêteur de votre choix. Vous pouvez le faire en personne dans une succursale bancaire, en ligne sur le site web du prêteur, ou en utilisant une application mobile le cas échéant.
6. Évaluation de la demande : le prêteur évaluera votre demande en fonction de votre capacité de remboursement, de votre historique de crédit, et d’autres facteurs. Ils peuvent vous demander des informations supplémentaires ou des clarifications.
7. Acceptation de l’offre : si votre demande est approuvée, le prêteur vous fera une offre de prêt. Examinez attentivement les termes de l’offre, y compris le taux d’intérêt, les frais, et les modalités de remboursement. Si vous êtes satisfait, vous pouvez accepter l’offre.
8. Signature du contrat : une fois que vous avez accepté l’offre de prêt, vous devrez généralement signer un contrat de prêt qui détaille les conditions de l’emprunt. Lisez ce contrat attentivement avant de le signer.
9. Décaissement des fonds : une fois que le contrat est signé, les fonds du prêt seront généralement versés sur votre compte bancaire. Vous pourrez alors utiliser l’argent conformément à l’objectif du prêt.
10. Remboursement : assurez-vous de respecter les modalités de remboursement convenues. Effectuez les paiements mensuels à temps pour éviter des frais de retard et protéger votre historique de crédit.
Il est essentiel de comprendre pleinement les termes du prêt, y compris les taux d’intérêt, les frais et les échéances. Si vous avez des doutes, n’hésitez pas à poser des questions au prêteur pour obtenir des clarifications. De plus, assurez-vous de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez réellement besoin et que vous pouvez confortablement rembourser.
Le crédit à la consommation concerne les prêts jusqu'à 75.000 € qui ne sont pas destinés à l'achat ou à la construction d'un bien immobilier.
Pour un prêt à la consommation personnel de 15.000 euros sur 12 mois, le TAEG minimum sera de 0.94 %.
S'il existe un montant maximum pour le prêt personnel, le crédit est également soumis à des frais de dossier qui peuvent atteindre jusqu'à 1 % maximum du crédit total.
Pour calculer votre mensualité "m" en fonction du taux annuel "t", pour une durée en année "n" et un capital emprunté "C" : Par exemple : vous empruntez 300.000 € (C = 300 000) sur 20 ans (n = 20) au taux de 1,20 % (t = 1,20).
Les meilleurs taux pour un prêt personnel sont de 0.94 %.
La durée maximale pour un prêt auto est de 84 mois pour l'achat d'un véhicule neuf et de 72 mois pour un véhicule d'occasion.
Pour calculer les intérêts d'un prêt, il suffit de prendre le taux et de le multiplier par le capital emprunté, puis de multiplier le résultat par la durée du prêt.
Pour connaître le coût mensuel de l'assurance d'un prêt, il vous suffit de multiplier le taux de l'assurance par le capital emprunté et de diviser ce résultat par 12 mois.