Financer l’achat à crédit ou la construction de sa maison à crédit exige de trouver la meilleure solution d’emprunt en termes de coût. Acheter avec un crédit immobilier est une opération importante, cependant grâce à la concurrence, il est plus facile aujourd’hui de trouver un crédit immobilier à prix acceptable. Notre équipe d’experts vous explique donc comment emprunter pas cher.
Pour vous permettre d’avoir un crédit immobilier pas cher, vous devez prendre le temps pour déterminer votre mensualité d’emprunt idéale. Ce calcul n’est pas facile et vous devez tenir compte de la survenance de possibles aléas. Vous devez veiller à trouver le juste milieu entre vos mensualités de crédits immobiliers et vos ressources restantes.
En effet, une mensualité de crédit immobilier trop faible va vous laisser une grande liberté financière, mais le coût total du crédit immobilier vous reviendra beaucoup plus cher. Ceci s’explique par le fait que vous allez compenser la faible mensualité par une durée de remboursement plus longue, et un montant total des intérêts à régler beaucoup plus élevé. Opter pour une mensualité faible pour garder un pouvoir d’achat assez élevé serait donc contre productif sur le long terme et ne vous permettra donc pas d’emprunter moins cher.
Inversement, lorsque vous alourdissez votre budget avec des mensualités très importantes, vous risquez de ne pas pouvoir faire face à une dépense imprévue. Vous vous mettez donc en danger vu votre faible pouvoir d’achat. Un point d’équilibre s’impose donc pour pallier d’éventuels problèmes tout en ne rallongeant pas trop la durée de remboursement.
La prise en compte de votre situation personnelle est donc indispensable pour le calcul de votre bonne mensualité de crédit immobilier. Il vous faudra pour cela :
De la sorte, vous pourrez plus facilement estimer l’impact de vos futures mensualités de prêt sur votre budget, et déterminer le montant à rembourser chaque mois. Ce montant doit vous permettre de conserver un taux d’endettement global modéré, et vous laisser un reste à vivre important selon la composition de votre foyer.
Pour trouver un crédit immobilier pas cher, vous pouvez faire appel à un courtier. Le courtier en crédit immobilier est un professionnel dont le rôle est de sélectionner les meilleures conditions de prêt et de trouver pour son client le prêt le moins cher.
Ce professionnel aura pour mission de vous mettre en contact avec plusieurs organismes prêteurs en mesure de vous proposer des offres correspondant à vos besoins. Il peut aussi vous aider à choisir le contrat le mieux adapté à votre situation et à vos objectifs. Les missions du courtier ne se limitent pas à la recherche de crédit immobilier. Ils couvrent aussi la constitution et la présentation des dossiers ainsi que la négociation auprès de l’assureur et du banquier. Ainsi, il propose à son client un crédit parfaitement adapté à sa situation afin qu’il bénéficie d’un bon rapport qualité/prix sans payer de frais superflu.
Il ne faut donc pas oublier qu’un courtier est un analyste financier fort d’une connaissance acerbe en crédit immobilier. Il est bien souvent plus à-même que les banques de dénicher un prêt immobilier pas cher accordé par une région en particulier, ou un organisme social.
Sachez en outre, que vous n’êtes pas obligé d’aller vers les banques pour contracter un crédit. Des établissements spécialisés existent également. Un courtier ou un mandataire vous permettra de faciliter votre demande de prêt. Les procédures dans ces cas, seront prises en charge par ces professionnels.
Pour obtenir un crédit immobilier pas cher afin de financer votre projet immobilier, vous devez mettre les différents établissements de crédit en concurrence pour obtenir la meilleure offre possible.
Pour obtenir un crédit immobilier pas cher, vous devez vous intéresser au taux proposé ainsi qu’aux frais annexes. La majorité des frais liés au crédit immobilier sont négociables. Si vous parvenez à réduire leurs coûts, vous pouvez obtenir un crédit immobilier pas cher, débarrassé de toutes ces dépenses annexes. Parmi les divers éléments négociables, on a :
Il est important de faire jouer la concurrence dans le cas d’une demande de crédit immobilier. Et ce, même si votre dossier est convaincant, élément d’autant plus important pour emprunter pas cher. Ainsi donc, si vous maîtrisez les différents éléments qui composent le crédit immobilier, vous pouvez négocier directement auprès de votre banquier. Toutefois vous pouvez aussi utiliser les comparateurs de crédits immobiliers existants en ligne pour vous aider.
En utilisant les bonnes techniques, toute personne peut faire un crédit immobilier pas cher. Cependant, il est permis à une catégorie de personnes de faire des emprunts sans apports leur déchargeant de longues périodes d’épargnes.
Les banques acceptent rarement les demandes de prêt sans apport personnel. Néanmoins, trois profils de demandeurs ont la possibilité de souscrire à des crédits immobiliers sans apports. Sont concernés :
Les primo-accédants tout juste entrés dans la vie active sans avoir pu épargner auparavant ont la possibilité d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Ainsi, les prêts aidées comme le PTZ+ ou le prêt action logement peuvent leur permettre de constituer un apport.
Si au contraire vous disposez d’une épargne conséquente et désirez acheter tout en gardant votre argent investi, alors vous pouvez accéder à un prêt. De même si vous bénéficiez de nombreux produits de défiscalisation. Le taux d’intérêt offert sera inférieur aux placements que vous avez fait.
Enfin, si optez plutôt pour un investissement locatif, sachez que vous pouvez aussi obtenir un prêt sans apport personnel. En effet, le paiement des intérêts d’un prêt immobilier entraîne une réduction d’impôts.
Plus les emprunts d’investisseurs sont importants, plus les avantages fonciers diminueront. Par conséquent, si vous êtes investisseur, il est recommandé de ne pas fournir d’apport personnel. C’est le cas pour un crédit in fine.
Par ailleurs, des formules spéciales sont adressées aux emprunteurs concernés : il s’agit des crédits dits à 100%, qui couvrent l’ensemble du projet immobilier. Il existe également des crédits à 110%, mais ils sont destinés aux primo-accédants, jeunes, avec une situation professionnelle favorisée.
Il faut justifier les raisons pour lesquelles vous ne disposez pas d’apport personnel.
Pour les primo-accédants à peine entrés dans la vie professionnelle, ce ne sera pas difficile. De même, si l’absence d’apport peut s’expliquer par une raison personnelle ayant eu un impact sur les économies de l’emprunteur (maladie, divorce).
Afin de compenser l’absence de garantie et d’avance fournie par l’apport personnel, les établissements de prêt exigent un profil solide. Votre situation financière doit être stable et doit témoigner d’une gestion responsable (les découverts à répétition sont un désavantage certain).
Par ailleurs, la détention d’un plan de redressement peut convaincre l’établissement prêteur. Il s’agit d’un calcul basé sur les mensualités du crédit envisagé et le montant de l’emprunt.
Aussi, vous devez fournir les différentes pièces suivantes :
Si la demande d’emprunt est faite par un couple, l’un d’eux doit obligatoirement détenir un CDI.
L'obtention d'un prêt immobilier répond à plusieurs conditions : - votre profil emprunteur - la durée du prêt - votre capacité d'emprunt (elle est estimé à travers le taux d'endettement, plafonné à 33%) - vos antécédents de santé (si vous avez des problèmes de santé, la banque peut se montrer réfractaire à l'octroi d'un prêt immobilier) - votre stabilité financière et professionnelle
Le TAEG (à savoir Taux Annuel Effectif Global) a remplacé le TEG. C'est le nouvel indicateur de référence servant à comparer diverses offres de prêts. Il inclut dans son calcul les coûts annexes au crédit (frais de dossier, assurance si elle est obligatoire, frais de garantie…), sans compter le taux nominal, qui permet de fixer les mensualités et le montant des intérêts.
Les crédits immobiliers peuvent être contractés sur des périodes aussi courtes (5 ans) que longues (30 ans). La durée moyenne d'un prêt immobilier en France est de 20 ans. Généralement, il est conseillé de ne pas s'engager sur un période longue (au-delà de 30 ans) : le bénéfice est moins conséquent. Sans compter que sur le long terme, un prêt immobilier dont le taux est fixe engendra un taux d'intérêt élevé.
Vous avez un projet immobilier et souhaitez connaître le montant minimum d'un prêt ? Généralement, le montant minimum d’un prêt immobilier s’est estimé à 50 000 €, voire 75 000 €. Ce seuil varie néanmoins en fonction des établissements financiers. Pour les montants inférieurs, il est recommander d’opter pour un crédit personnel, afin d’éviter les frais de dossier et les frais d’hypothèque.
Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, plusieurs frais (dits "frais annexes") sont inclus : -les frais de notaires (qui représentent environ 7% du crédit) - les frais d'agence - les frais de dossier - les frais de garantie. Il s'agit des frais que vous devez régler à la signature du contrat. Durant le prêt, vous devrez vous acquitter d'autres frais dont : - assurance emprunteur - frais d'assurance habitation - frais bancaires
Afin de prolonger votre crédit immobilier, il vous faut vous négocier avec votre établissement financier. Pour cette opération, plusieurs conditions sont à remplir : -une seule opération par an -un prolongement de la durée plafonné à 2 ou 3 ans -une baisse des mensualités de 10 % à 20 %, par rapport à votre mensualité de départ -une première demande possible dès la 2ème anniversaire du contrat -un délai à respecter entre deux modulations (ex : minimum 12 mois pour la Banque Postale). Si la banque refuse l'allongement de votre crédit, vous pouvez le faire racheter par un autre établissement. Un nouveau contrat sera alors établi, avec la durée de votre choix.
Le taux annuel effectif global (appelé TAEG) est une mesure législative été mise en place pour prévenir les abus commis (taux usuraires) par certains établissements financiers. Le paragraphe 1 de l’article 4 de l’A.R. du 4 août 1992 énonce le calcul du taeg. Ce taux résulte de l'équation de base qui permet de faire l’égalité entre d'une part, le total des valeurs actualisées des prélèvements de crédit. Et d'autre part, le cumul des valeurs actualisées des remboursements de l’emprunteur, ainsi que des montants des intérêts et des autres frais annexes. L’équation du taeg est la suivante : Taeg = [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / Montant de l’emprunt] × Nombre total de mensualités, généralement estimé à 12 mois.