Tout d’abord, il existe des prêts immobiliers bancaires. Il s’agit du type de financement le plus courant. Ils sont accordés par la plupart des établissements financiers et s’appliquent à tout type de projet immobilier, qu’il s’agisse de l’achat d’une résidence principale, secondaire ou locative.
Le prêt amortissable est le type de prêt le plus commun en France.
Chaque mois, le montant versé par l’emprunteur amortit une partie du capital emprunté. Il rembourse ainsi les intérêts du prêt immobilier.
Lors de la dernière échéance, le prêt est alors entièrement remboursé.
Les conditions d’emprunt sont assez flexibles. Il n’y a pas de réglementation clairement définie. Mieux vaut cependant établir un dossier de prêt assez convaincant pour obtenir une réponse positive : revenus élevés, taux d’endettement bas, situation professionnelle stable, apport personnel important etc.
Il n’y a pas de plafond fixé. Néanmoins, vous devez contracter un prêt minimum de 75.000€.
La durée du prêt s’étend généralement entre 10 et 25 ans. Elle varie en fonction des établissements bancaires. Cependant, plus le montant de l’emprunt est important, plus la durée de remboursement est étendue.
Il peut être fixe, variable ou modulable. Afin de trouver le meilleur taux parmi les établissements bancaires, vous pouvez effectuer des simulations. Vous obtiendrez alors un devis de prêt.
Le prêt amortissable est généralement un prêt associé à d’autres prêts d’aide à l’accession à la propriété. Un lissage de vos prêts demandé auprès de votre banque peut vous permettre d’équilibrer vos mensualités.
Le prêt relais est lui aussi non amortissable. C’est-à-dire que les mensualités versées ne permettent pas de rembourser le capital emprunté.
Il s’adresse aux emprunteurs propriétaires intéressés par l’investissement locatif : qu’il s’agisse d’un bien immobilier mis en vente ou destiné à l’être. Ainsi si vous désirez obtenir une avance sur la vente de votre bien, sachez que cette avance sera remboursée à la banque lors de la vente du bien initial.
À noter qu’il est nécessaire d’avoir déjà épargné pour que le financement soit octroyé. En effet, ce dernier sera adossé au montant épargné.
Pour souscrire à un prêt In Fine, vous devez être titulaire d’une assurance-vie, sous forme de compte épargne dédié au remboursement du montant final.
Le montant des taux d’intérêt demeure inchangé durant l’ensemble de la période de remboursement. Il est généralement supérieur à un prêt classique.
La durée est de 20 ans maximum.
Le remboursement du montant emprunté se fait avec les intérêts divisés en mensualités. Celles-ci s’appliquent uniquement aux intérêts sur le montant emprunté. Une fois le prêt arrivé à échéance, l’emprunteur rembourse le montant total du prêt. Mais chaque mois, l’emprunteur a la possibilité de rembourser une somme moins importante, de sorte qu’il bénéficie de plus de temps pour rembourser la somme totale.
Les prêts d’aides à l’accession servent généralement à financer la résidence principale du ménage accédant à la propriété.
Il est possible que certains prêts subventionnent la totalité du prix du bien. À l’inverse, d’autres prêts seront “complémentaires” au financement. Dans ce cas, ils n’excèderont pas une quotité fixée par décret.
Le prêt accession sociale (PAS) est octroyé sous conditions de ressources aux demandeurs. C’est un prêt ayant la possibilité de subventionner la totalité du bien ainsi que certains frais annexes.
Il ouvre aussi les droits aux APL et permet de bénéficier de frais réduits.
Attribué par par les organismes financiers ayant signés une convention avec l’État, il dispose des caractéristiques suivantes :
Afin de bénéficier du prêt d’accession sociale, il est impératif de remplir des conditions de ressources, fixées en fonction de la zone géographique du logement visé et du nombre de futurs occupants.
Afin de bénéficier du PAS, il faut :
ou
Si vous êtes titulaire des APL, sachez qu’il sera plus aisé d’accéder au PAS, plutôt qu’à un prêt immobilier standard.
Afin de bénéficier de ce prêt, il faut que les ressources ne dépassent pas un certain plafond, en fonction de la zone géographique du logement visé et de la taille du foyer demandeur.
En revanche, le prêt d’accession sociale ne participe pas aux frais de notaire.
Elle est comprise entre 5 et 25 ans (35 ans exceptionnellement).
Sans condition de revenus, le prêt conventionné autorise les droits aux APL, ce qui a pour conséquence de faciliter le financement de l’ensemble du logement, à travers la réduction des mensualités
Il faut s’adresser aux établissements financiers ayant signé un accord avec l’État pour bénéficier de ce prêt.
Par ailleurs, ce prêt est octroyé sans de conditions de ressources. Il n’est pas non plus nécessaire de fournir un apport personnel.
Le montant du plafond varie en fonction des taux.
Avec les frais de notaires, ils sont généralement inférieurs aux crédits immobiliers traditionnels.
De 5 à 35 ans.
Destiné aux primo-accédants (sauf exceptions mentionnées ci-dessous) souhaitant accéder à la propriété, il s’applique en particulier aux biens neufs. Néanmoins, depuis janvier 2015, il est possible qu’il finance des biens anciens.
Exceptions :
Le Code de la Construction et de l’Habitation prévoit quelques exceptions.
En outre, il s’agit d’un prêt complémentaire au financement. En effet, il ne peut être octroyé seul. Il doit être associé à d’autres prêts comme :
Il est nécessaire que vous n’ayez pas été propriétaires, dans les deux années précédant la souscription au prêt. Il faut également qu’il finance la construction ou l’acquisition d’une résidence principale.
Il faut faire la démarche auprès d’un établissement ayant signé une convention avec l’État.
En 2023, les plafonds de ressources sont les suivants, pour les prêts contractés :
Nombre total de personnes | Plafond de ressources | |||
Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C | |
1 personne | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
2 personnes | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
3 personnes | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
4 personnes | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
5 personnes | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
6 personnes | 96 200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
7 personnes | 107 300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
8 personnes et plus | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Il correspond généralement à 40% du coût total.
Il faut noter que ces montants correspondent au revenu fiscal de référence de l’avant dernière année (année n-2).
À l’instar des ressources des emprunteurs, le montant du prêt est également conditionné : il dépend en effet de la zone géographique du bien visé.
Le montant du PTZ est calculé en appliquant un certain pourcentage au coût total de l’acquisition :
Nombre de personnes | ZONE A | ZONE B | ZONE B2 | ZONE C |
1 personne | 60 000 € | 54 000 € | 44 000 € | 40 000 € |
2 personnes | 84 000 € | 75 600 € | 61 600 € | 56 000 € |
3 personnes | 102 000 € | 92 000 € | 74 800 € | 68 000 € |
4 personnes | 120 000 € | 108 000 € | 88 000 € | 80 000 € |
5 personnes et plus | 138 000 € | 124 400 € | 101 200 € | 92 000 € |
L’application d’un pourcentage défini implique que le PTZ ne peut servir à financer le logement dans sa totalité.
Elle est comprise entre 20 et 25, avec une période de différée de 5 à 15 ans, pendant laquelle le remboursement du prêt est suspendu. Quant aux conditions de remboursement, elles dépendent des revenus, de la composition du ménage et de la zone géographique du bien.
Si vous avez un projet immobilier qui consiste à acquérir ou construire une résidence principale, le prêt épargne logement (PEL) est tout à fait adapté à vos besoins.
Le PEL consiste en une phase d’épargne allant jusqu’à 4 ans. Au terme de cette période, il est possible pour l’emprunteur de contracter un prêt immobilier ou de faire un tout autre usage de la somme acquise.
Si vous optez pour un crédit immobilier après ces 4 ans, sachez qu’il vous est possible d’accéder à des taux particulièrement avantageux auprès de l’établissement bancaire choisi.
Sans compter que vous ne pouvez souscrire qu’à un PEL par personne. Par exemple : au sein d’une famille composée d’un couple et de trois enfants, il peut y avoir 5 PEL.
Il est limité à 61.200€.
Depuis le 1er août 2016, le taux d’intérêt du PEL en 2018 est de 1% brut (0,70% net après application de la flat tax).
Mais si vous avez ouvert un PEL avant cette date, vous devez alors vous reporter au taux fixé en vigueur à la signature du contrat.
Par ailleurs, les intérêts acquis chaque année sont capitalisables : ainsi chaque 31 décembre, ils s’additionnent au capital épargné et génèrent des intérêts supplémentaires.
Elle s’étend de 2 à 15 ans.
Le compte épargne logement assure taux d’intérêt préférentiel en vue d’acquérir un bien immobilier. À cela s’ajoute les projets de travaux immobiliers.
Pour obtenir ce prêt, il faut que le compte soit ouvert depuis plus de 18 mois. Il doit aussi avoir produits des intérêts, fixés selon l’opération à financer, qu’il s’agisse de travaux, de construction ou d’acquisition.
À l’instar du PEL, ce crédit doit être sollicité dans la plupart des cas dans la banque où le compte a été ouvert.
Il est limité à 23.000€.
Le taux d’intérêt est variable. Il est évalué en fonction de la période d’épargne sur le compte.
Entre 2 et 15 ans.
Le prêt action logement est attribué aux emprunteurs salariés. Il sert à financer une partie de la résidence principale visé.
Pour les conditions à remplir, elles s’appliquent à la fois à l’employeur et au salarié.
La Ville de Paris a mis en place un dispositif singulier afin d’aider les Parisiens à acquérir un bien immobilier neuf ou ancien dans l’enceinte intra-muros de la capitale.
Ainsi, le “prêt Paris logement 0%” (PPL 0%) est un crédit gratuit, attribué selon les ressources du demandeur (il faut considérer le revenu fiscal de référence).
Le plafond s’élève à 32 715 € pour une personne seule. Il est de 48 894 € pour les foyers de deux personnes et plus.
Elle est estimée à 15 ans.
Avec le prêt à taux fixe, la mensualité du crédit est connu dès la signature du contrat.
Perçu comme étant le plus risqué, ce type de taux d’intérêt varie en fonction du marché. Le taux d’intérêt est révisé périodiquement par la banque, selon l’évolution de son indice de référence.
En revanche, le prêt à taux révisable fluctue dans le temps en fonction d’un indice de référence.
La plupart de ce type de prêt ont été réglementés dans le but de protéger les emprunteurs de l’augmentation des taux. Ils sont ainsi plus attractifs.
C’est auprès d’un organisme de cautionnement que le prêt cautionné est accordé à l’emprunteur. Celui-ci voit alors son prêt immobilier garanti.
Le lissage de prêts se traduit par un aménagement des remboursements d’un prêt immobilier, en fonction des remboursements d’autres prêts.
Ce système donne la possibilité d’obtenir une mensualité à peu près égale tout au long du financement.
Enfin, le prêt modulable autorise l’emprunteur à diminuer ou à augmenter ses remboursements dans la limite des plafonds établis pour les prêts contractés.
Parmi les différents types de prêt immobilier, on trouve : - Le prêt d’accession sociale (PAS) - Le prêt-à-taux zéro (PTZ) - Le prêt conventionné (PC) - Le prêt action logement - Le prêt épargne logement (PEL) Ils visent pour la plupart à favoriser l'accession à la propriété principale.
Il existe une de nombreux prêts immobiliers et crédits destinés aux particuliers, notamment : - Le PTZ+. Sans intérêt, il vous permet d'acquérir une résidence principale en fonction de vos ressources. - Le prêt d’accession sociale (PAS) ouvre la voie à un achat ou à une rénovation d'une résidence principale. - Le prêt action logement (PEL) est accordé sans conditions de ressources. - L’éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ) est destiné à améliorer la performance énergétique d'anciens biens immobiliers.
La nature d'un prêt immobiliser est différente de l'objet de ce prêt (ce qu'il peut vous permettre d'acquérir). La nature d'un tel prêt correspond au type du bien immobiliser visé (neuf ou ancien) ainsi qu'à l'usage que vous souhaitez en faire (résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif).
Plusieurs types de crédit à la consommation existent. Parmi eux : - Crédit affecté - Prêt personnel - Crédit renouvelable ou revolving - Crédit octroyé pour un usage bien spécifique - Location avec option d'achat (LOA) - Crédit gratuit - Carte privative de paiement (carte de crédit) - Prêt viager hypothécaire - Microcrédit personnel - Prêt étudiant garanti par l'État
Les prêts conventionnés s’adressent aux ménages les plus modestes et aux primo-accédants qui faire l’acquisition d’un bien immobilier. À l’inverse des prêts traditionnels, les prêts conventionnés permettent aux emprunteurs de bénéficier des APL. Il ne donne lieu à aucune obligation de ressource. Parmi eux : le Prêt à Taux Zéro (PTZ), l’éco-Prêt à Taux Zéro (éco-PTZ), le Prêt Action Logement (PAL), le Prêt Accession Sociale (PAS) et le Prêt Conventionnés (PC).
Accordé par les établissements ayant signé une convention avec l'État sans condition de ressources, il est destiné aux propriétaires souhaitant réaliser des travaux dans leur résidence principale. Il peut aussi être sollicité par des personnes désirant devenir propriétaire (à travers l'acquisition ou la construction de leur résidence principale).
Pour obtenir le prêt à taux zéro, vous devez faire la démarche dans les établissements bancaires ayant signé une convention avec l'État. Sauf exceptions, vous devez être primo-accédant : c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire dans les deux ans précédant le PTZ+. Il faut également remplir certaines conditions de ressources plafonnées en fonction de vos revenus, de la zone géographique du logement visé et de la taille de votre foyer.
Un crédit à la consommation est destiné à financer des travaux, des études ou même un voyage. Compris entre 200€ et 75 000€ euros, il est réglementé par plusieurs mesures protégeant l'emprunteur. Vous avez également la possibilité de choisir l'affectation du crédit : il peut être non-affecté et dans ce cas, utilisé quand vous voulez. Dans le cas contraire, il doit être utilisé pour acheter le bien désiré lors de la signature du contrat.
Je suis propriétaire de mon appartement je voudrais faire des travaux dans celui ci? Ai je dois au prêt
Et vais je bénéficier de ma prime? Pel de plus de 8ans (2016) merci Madame ou Monsieur
Bonjour, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur gratuit pour déterminer à quelles aides vous pouvez prétendre.
Je possède un PEL de plus de 12 ans d’un montant de plus de 30 000 €, la CAF le compte pour le calcul de mon APL.
Est-ce normal
Bonjour, si votre patrimoine mobilier est de plus de 30000€, vous devez en effet le déclarer à la CAF et ce dernier sera pris en compte dans le calcul de vos APL.
N’hésitez pas à utiliser notre simulateur gratuit pour déterminer à quelles aides vous pouvez prétendre.
Bonjour
Pourriez vous me préciser la date de référence prise en compte dans le cadre d’un prêt relais pour effectuer remboursement
s’agit il de la date de signature offre de prêt ou de la date du premier déblocage des fonds de ce prêt relais
merci de votre retour
Bonjour, la date prise en considération pour effectuer un remboursement est la date de signature du prêt.
En cas de difficultés dans vos démarches administratives, n’hésitez pas à souscrire à notre service d’accompagnement administratif.
Bonjour, mon mari et moi envisageons de souscrire un prêt relais pour l’achat d’un nouveau bien immobilier et ce dans l’attente de la vente de notre maison. Ayant démissionnée début juillet je suis actuellement en recherche d’emploi. Je précise que me décision a été motivée notamment par la mutation professionnelle de mon conjoint.
Pouvez vous m’indiquer si cela pose problème pour les banques ?
Merci de votre retour.
Christine
Bonjour, les banques s’appuient sur vos conditions de ressources pour établir les prêts. Sachant que vous souhaiter souscrire à un prêt relais, le capital de votre bien immobilier sera aussi pris en considération. Si vous êtes actuellement en recherche d’emploi, les banques s’appuieront sur les revenus de votre mari. Notez que si vous avez démissionné pour suivi de conjoint du à une mutation professionnelle, et que vous avez cumulé 4 mois de travail au cours des 24 derniers mois, vos droits aux allocations chômage sont ouverts.