Le prêt relais : conditions, montants et durée

Si vous souhaitez vendre votre bien immobilier afin de faire une nouvelle acquisition, sachez que le prêt relais vous permet d’accéder à un emprunt pour d’acheter immédiatement ce bien.

Qu’est-ce que le prêt relais ?

Dans le cas d’une vente d’un bien immobilier en vue de l’achat d’un nouveau bien immobilier, le prêt relais est un crédit constituant une solution transitoire pour l’emprunteur. Vous pouvez grâce à lui, achetez immédiatement le logement coup de cœur. Et ce, même si vous n’avez pas encore finalisé la vente de votre ancien logement.

Ce prêt peut s’exprimer sous la forme d’une avance octroyée par l’ établissement bancaire choisi. Elle est calculée sur la base de la valeur du bien immobilier actuel de l’emprunteur. Dès que le bien a trouvé preneur pour une résidence principale, l’emprunteur devra rembourser la banque du montant emprunté à court terme, ou long terme selon le taux et le capital emprunté.

Quels sont les différents types du prêt relais ?

C’est l’établissement bancaire qui analyse votre situation, en vue de vous faire l’offre de crédit relais la plus adaptée et faire faire coïncider à vos besoins.

Il est possible que la banque vous propose un prêt relais associé à un prêt complémentaire (par exemple, un prêt immobilier) dans le but de garantir le plan de financement fixé. C’est le cas lorsque la valeur du bien à financer est supérieure à celle du bien à vendre.

Voici donc les types de prêt que l’on peut vous proposer :

Le prêt relais sec

Le crédit relais sec est une solution de financement lorsque la valeur du logement est inférieure (ou égale) à celle du bien qui doit être mis en vente.

Plus exactement, il s’agit d’une avance financière octroyée par la banque au meilleur taux. Celle-ci n’est d’ailleurs pas associée à prêt immobilier principal.

Le crédit de l’emprunteur sera soldé lors de la vente du bien immobilier. Avant cela, l’emprunteur doit payer les intérêts d’emprunt chaque mois.

À noter que le taux d’intérêt appliqué à un prêt relais sec est supérieur à celui d’un emprunt traditionnel.

Pour la durée de remboursement, elle est estimé à 2 ans maximum.

Le prêt relais « associé » ou « adossé »

Dans le cas où le montant d’un prêt relais n’est pas suffisamment important pour acquérir un nouveau logement, il vous sera possible de compenser par un crédit immobilier classique.

Par conséquent, vous devriez payer chaque mois les intérêts du prêt relais ainsi que les  mensualités du crédit immobilier (intérêts et capital).

Lorsque le logement sera vendu et le crédit relais soldé, vous devriez vous acquitter uniquement des mensualités du crédit immobilier classique.

Pour un prêt relais adossé, la durée de remboursement est de 2 ans. Au terme de ces années, à le prêt immobilier classique démarre.

Le prêt relais avec franchise totale

Vous pourrez bénéficier d’un emprunt pour une période de 24 mois, sans avoir à payer les intérêts du prêt lors des 12 premiers mois.

Si vous vendez votre bien avant le terme des 12 mois, vous rembourserez alors le capital restant dû et les intérêts pour l’année passée. Dans le cas contraire, vous remboursez (sur les 12 mois qui suivent) chaque mois les intérêts générés des intérêts de la 1ère année.

Il est possible que la banque vous attribue également un crédit immobilier classique dans le but de compléter le financement de votre achat immobilier. Par conséquent, un différé d’amortissement vous sera attribué pendant les 24 premiers mois, afin de limiter la mensualité de remboursement aux intérêts du prêt.

Cette opération est avantageuse si elle augmente le coût total des crédits. Elle peut alors être bénéfique à l’emprunteur qui a des difficultés à vendre son bien.

Le prêt relais intégré

Le prêt relais intégré est adressé aux emprunteurs désirant éviter les inconvénients engendrés par une vente difficile de leur bien.

L’établissement financier choisi attribuera alors un unique prêt relais intégré, destiné à couvrir l’ensemble de l’opération financière.

Même si le prêt relais intégré a l’air d’un crédit immobilier classique (résumé par la formule capital + intérêts = mensualités fixes), sachez que vous pouvez utiliser le produit de la vente de votre ancien bien comme un remboursement anticipé, pour financer une partie du prêt relais intégré.

Sans pénalités, vous pourrez dès lors bénéficier de mensualités réduites ou d’une durée d’emprunt allégée.

Quelles sont les conditions à remplir ?

Les conditions du prêt relais correspondent à celles des crédits immobiliers. Sera prise en compte votre situation financière.

Puisque vous ne payez que les taux d’intérêts jusqu’à la vente du bien, les mensualités seront incluses dans les charges et seront comptabilisées dans le calcul du taux d’endettement (inférieur à 33%).

Quel est son montant ?

Le montant du prêt est évalué en fonction de la valeur du logement à vendre. Celle-ci est habituellement déterminée par expert immobilier, mandaté par la banque de votre choix. C’est une étape capitale car elle permet d’éviter les surestimations, qui retarderaient la vente et prolongerait la durée du crédit relais.

Ainsi, l’établissement bancaire en charge de votre demande de prêt tient compte la zone géographique du logement ainsi que ses spécificités (surface, architecture etc).

L’emprunteur est susceptible de bénéficier d’une avance déterminé entre 50 et 80 % de la valeur du bien. Cela varie selon les établissements financiers.

Quel est son taux ?

La loi a décidé de statuer sur le taux du prêt relais à la suite de multiples abus. Appelé aussi “taux d’usure”, il est désormais plafonné et révisé chaque trimestre par la Banque de France.

Le remboursement

Le remboursement du prêt relais constitue sa particularité. Il comporte deux phases :

• la durée du prêt, pendant laquelle l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts produits par l’emprunt.
• lors de la revente de son bien, l’emprunteur rembourse alors le capital.

Le plus souvent, ce type de prêt est contracté sur une durée de 12 mois, renouvelable une fois. La durée maximale est donc estimée à 24 mois. En effet, 7 mois est la période moyenne pendant laquelle l’emprunteur vend son bien, lui permettant de solder son prêt relais.

Comment est calculé le prêt relais ?