Prêt à taux zéro : conditions, montant, démarches

Le prêt à taux zéro (PTZ) s’assimile au crédit immobilier et facilite l’accession à la propriété. Destiné aux primo-accédants, il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement sans payer d’intérêts, sous conditions de ressources. Dans cet article, découvrez les critères d’éligibilité, les montants empruntables et les démarches pour bénéficier d’un prêt à taux zéro.

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?

En quoi consiste le prêt à taux zéro et quels sont les avantages ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d’aide au financement immobilier mis en place par l’État. Il vous permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement sans payer d’intérêt et cela sous conditions de ressources. Ce prêt a pour objectif de faciliter l’accès à la propriété pour les primo-accédant, c’est-à-dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

À noter : Le PTZ est un prêt complémentaire, ce qui signifie qu’il ne peut pas couvrir la totalité du coût du projet immobilier.

Le prêt à taux zéro présente de nombreux avantages. Parmi eux, on retrouve :

• L’absence d’intérêts.
• L’accès à la propriété facilité.
• Les modalités de remboursement adaptées à vos revenus.
• L’encouragement à l’achat dans certaines zones.

Comment à évolué le prêt à taux zéro en 2025 ?

En 2025, le PTZ évolue. Conformément à l’article 90 de la loi de finances pour 2025 et au décret n° 2025-299, le dispositif est élargi et il est désormais accessible pour financer tous les logements neufs, qu’ils soient en habitat collectif ou individuel, sur l’ensemble du territoire français. Cette extension est prévue jusqu’au 31 décembre 2027. De plus, il est maintenant possible de cumuler le prêt à taux zéro avec MaPrimeRénov, ce qui facilite le financement de rénovations énergétiques.

Quels sont les types de projets éligibles à un prêt à taux zéro ?

Différents types de projets sont éligibles à prêt à taux zéro :

• L’achat de logement neufs : comme mentionné précédemment, cette option est disponible depuis le 1er avril 2025.
• L’acquisition avec travaux dans l’ancien : ce type de projet est éligible à condition que des travaux importants soient réalisés et ils doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.
• La rénovation énergétique : grâce à la possibilité de cumuler le PTZ et MaPrimeRénov’ les projets de rénovation énergétique importants sont désormais éligibles.
• La construction d’une maison individuelle : le PTZ peut être utilisé pour financer la construction d’un logement neuf sur un terrain déjà acquis par le ménage.
• La transformation de locaux en logements : les projets qui consistent à convertir des bâtiments non résidentiels en logement sont éligible.
• L’acquisition en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) : les achats sur plan, où le logement est construit par un promoteur immobilier et livré après achèvement.

Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro ?

Quelles sont les conditions d’éligibilité au prêt à taux zéro ?

Pour bénéficier du PTZ, vous devez respecter plusieurs conditions :

• Vous devez respecter le statut de primo-accédant.
• Le logement financé par le PTZ doit être occupé comme une résidence principale dans un délai maximum d’un an après son achat ou sa construction.
• Votre projet doit être en accord avec la liste des projets éligibles au prêt à taux zéro.
• Les revenus de votre ménage doivent être inférieurs à des seuils définis par l’État. Ce seuil varie en fonction de la localisation du projet et de votre composition familiale.

Quels sont les plafonds de ressources à respecter pour bénéficier d’un prêt à taux zéro ?

Les plafonds de ressources à respecter pour bénéficier d’un prêt à taux zéro sont les suivants :

Ces plafonds correspondent au Revenu Fiscal de Référence (RFR) figurant sur l’avis d’imposition N-2.

Comment vérifier votre éligibilité au prêt à taux zéro ?

Pour vérifier votre éligibilité au PTZ, vous pouvez suivre ces étapes :

• Consultez votre avis d’imposition N-2 pour identifier votre revenu fiscal de référence et comparez-le aux plafonds applicables dans votre zone géographique.
• Vérifiez que votre projet correspond à l’un des types éligibles et qu’il deviendra votre résidence principale.
• Utilisez un simulateur en ligne afin de simuler votre éligibilité au PTZ selon vos revenus, votre localisation et votre projet.

Quel est le montant d’un prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le montant du PTZ est déterminé en appliquant un pourcentage au coût total de l’opération immobilière, dans la limite d’un plafond fixé par l’État. Pour les logements situés en zones A, A bis et B1 le prêt à taux zéro peut aller jusqu’à 40 % du coût total. Pour les logements situés en zones B2 et C, le montant du prêt à taux zéro peut aller jusqu’à 20 % du coût total.

Ainsi, les plafonds des coûts pris en compte pour le prêt à taux zéro en 2025 sont les suivants :

Par exemple : Pour un couple avec deux enfants (soit un ménage de quatre personnes) achetant un logement neuf en zone B1 d’un coût total de 250 000 €), le plafond pris en compte est de 270 000 € et le PTZ finance jusqu’à 40 % de ce plafond (270 000 x 40 % = 108 000 €).

Comment fonctionne le remboursement du prêt à taux zéro ?

Le PTZ a été conçu pour s’adapter à vos capacités financières. La durée totale de remboursement du PTZ varie entre 20 et 25 ans et elle est divisée en deux phases :

• La phase de différé : pendant cette période vous ne remboursez pas le capital emprunté. La durée du différé peut aller jusqu’à 15 ans.
• La phase de remboursement : une fois que la période de différé est terminée, vous commencez à rembourser le prêt sur la durée restante.

Pendant la phase de remboursement, les mensualités sont calculées en fonction du montant emprunté et de la durée restante pour rembourser le prêt. Comme il s’agit d’un prêt sans intérêts, les mensualités ne comprennent que le capital que emprunté. Le PTZ permet aussi un remboursement anticipé sans pénalités. Cela signifie que si votre situation financière s’améliore ou si vous vendez votre logement, vous pouvez rembourser la totalité ou une partie du prêt avec l’échéance prévue.

Comment demander le prêt à taux zéro ?

Auprès de quel organisme demander un PTZ ?

Le PTZ est proposé par des établissements bancaires partenaires qui ont signé une convention avec l’État. Vous pouvez demandez un prêt à taux zéro auprès ;

• Des banques traditionnelles
• Des banques en ligne ou des mutualistes.
• Des courtiers immobiliers.

Il est important de comparer les offres pour trouver celle qui propose les meilleures conditions pour votre PTZ.

Quels sont les documents nécessaires pour la demande d’un prêt à taux zéro ?

Les documents nécessaire pour la demande d’un prêt à taux zéro sont les suivants :

• Une pièce d’identité.
• Un livret de famille ou un justificatif de situation familiale.
• Un avis d’imposition en N-2.
• des relevés bancaires récents.
• Des justificatifs des autres prêts en cours, si applicables.
• Une promesse de vente ou un compromis de vente, pour un achat.
• Un contrat de construction ou un devis de travaux, pour une construction ou une rénovation.
• Une attestation d’éligibilité au PTZ.

La banque peut-elle refuser un prêt à taux zéro ?

Oui, la banque peut refuser un prêt à taux zéro, même si vous remplissez les critères d’éligibilité. La banque peut refuser votre demande si elle estime que vos revenus sont insuffisants pour rembourser le prêt, si votre dossier est incomplet ou non conforme ou si le projet immobilier ne respecte pas les critères du dispositif.

PTZ, PTZ+ et Eco-PTZ : quelle est la différence ?

Le PTZ, le PTZ+ et l’Eco-PTZ sont trois dispositifs distincts. Leurs principales différences sont les suivantes :

• Le PTZ : celui-ci est destiné aux primo-accédants pour financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, sans payer d’intérêts.
• Le PTZ+ : il s’agit d’une version améliorée du PTZ qui a été introduite pour élargir les conditions d’accès et augmenter le montant financé dans certaines zones prioritaires. Le terme “PTZ+” est souvent utilisé pour parler du PTZ, mais il n’existe pas de distinction entre les deux dispositifs.
• L’ECO PTZ : il est conçu pour financer des travaux de rénovation énergétique dans les logements anciens.