Quelles sont les différences entre le PERP et le PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) et le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) sont deux solutions d’épargne retraite, mais quelles sont leurs différences ? Dans cet article, Mes Allocs vous guide à travers les différences du PER et du PERP.

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER est un produit d’épargne retraite individuel qui a pour objectif de vous constituer un capital ou une rente viagère pour votre retraite. Il existe trois différents types de PER :

• Le PER individuel
• Le PER collectif
• Le PER collectif obligatoire

Comment fonctionne le PER ?

Les versements sur un PER

Avec le PER, vous avez la possibilité d’effectuer des versements libres à tout moment, en fonction de vos moyens et de vos objectifs. Les versements que vous faites peuvent être ponctuels ou programmés (mensuels, trimestriels ou annuels).

Le choix du mode de sortie du PER

Au moment de votre départ à la retraite, vous avez la possibilité de choisir entre trois modes de sortie :

• Une sortie en capital : vous récupérez la totalité de votre épargne.
• Une sortie en rente viagère : vous percevez une rente à vie.
• Une sortie en capital et en rente : vous pouvez combiner les deux modes de sorties.

Quels sont les avantages du PER ?

La fiscalité du PER

La fiscalité du PER est l’un des principaux avantages qu’il propose. Les versements volontaires que vous faites sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui vous permet de réduire votre impôt sur le revenu. De plus, la fiscalité appliquée au moment de la sortie dépend du mode de sortie que vous avez choisi (capital ou rente) et de la nature des versements (déductibles ou non).

Transfert du PER en cas de décès

En cas de décès avant la retraite, le capital que vous avez constitué est transmis aux bénéficiaires que vous avez désignés lors de la souscription du PER.

Qu’est-ce que le PERP et quels sont ses avantages ?

Le PERP est un ancien produit d’épargne retraite individuel qui n’est plus commercialisé depuis le 1er octobre 2020. Il vous donnait la possibilité de constituer un complément de revenus pour la retraite, principalement sous forme de rente viagère. Ce contrat a été remplacé par le PER, mais si vous avez souscrit un PERP avant cette date, vous avez la possibilité de le conserver et de continuer à l’alimenter.

Comment fonctionne le PERP ?

Avec le PERP, vous alimentez votre épargne tout au long de votre vie par des versements libres ou programmés en fonction de vos moyens. Ces versements sont ensuite investis sur des supports d’investissement, principalement des fonds en euros. Une fois à la retraite, vous avez la possibilité de convertir le capital accumulé en rente viagère qui est versée jusqu’à la fin de votre vie.

Quels sont les avantages du PERP ?

Les versements que vous effectuez sur un PERP sont déductibles de votre revenu imposable et diminuent donc le montant de vos impôts. Ensuite, la sortie en rente viagère proposée par le PERP vous garantit des revenus à vie. Le PERP prévoit aussi une protection du conjoint qui, en cas de décès du titulaire, peut continuer à percevoir une partie de la rente.

Cependant, la possibilité de sortie en capital est limitée à 20 % maximum de l’épargne constituée. De plus, le capital présent sur un PERP est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, sauf en cas de situations exceptionnelles comme l’invalidité, le décès du conjoint ou le surendettement.

Quelles sont les différences entre le PER et le PERP ?

Le PER et le PERP sont deux types de produits destinés à l’épargne pour la retraite, mais ils ont des caractéristiques qui les distinguent l’un de l’autre.

Les différences pendant la constitution de l’épargne entre le PER et le PERP

• Le choix des supports d’investissement : le PER propose un choix plus large de supports d’investissement que le PERP. Avec le PER, vous pouvez accéder à des fonds en euros, des unités de compte et des ETF. Tandis qu’avec le PERP, vous êtes souvent limité à des fonds en euros et à une sélection d’unités de compte restreinte.
• La sortie anticipée : le PER et le PERP sont tous les deux bloqués jusqu’à la retraite. En revanche, le PER propose une option de sortie anticipée supplémentaire qui est l’achat de votre résidence principale.
• Les frais de transfert : dans le cadre d’un transfert d’un PERP vers un PER les frais peuvent atteindre 5 % de la valeur du contrat et sont supprimés après 10 ans, alors que dans le cadre d’un transfert d’un PER vers un autre PER, ces frais ne peuvent pas excéder 1 % et sont nuls après 5 ans.

Les différences au moment du départ à la retraite entre le PER et le PERP

Sortie en capital

Avec le PERP, la sortie en capital est limitée à 20 % du capital constitué. En revanche, avec le PER, vous pouvez choisir de récupérer l’intégralité de votre épargne sous forme de capital, en un seul versement ou de manière fractionnée.

Sortie en rente

Avec le PERP, la sortie en rente est obligatoire. Cette rente est imposable et elle est soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu après un abattement de 10 %. Le PER vous permet également de choisir une sortie en rente viagère. Dans ce cas, la fiscalité bénéficie d’un abattement qui est appliqué en fonction de votre âge lors du premier versement.

Comment choisir entre PERP et PER ?

Le choix entre PERP et PER dépend de vos besoins et de vos objectifs pour la retraite. Si vous recherchez une solution simple et sécurisée, conserver votre PERP peut être plus intéressant. En revanche, si vous recherchez une gestion plus dynamique de votre épargne, le PER peut être plus pertinent.

Pourquoi transférer mon PERP vers un PER ?

Transférer votre PERP vers un PER peut être une solution intéressante. Dans un premier temps, le PER offre une plus grande flexibilité au niveau des versements et des choix de supports d’investissement. Ensuite, avec le PER, vous accédez à une gamme de placements plus large, ce qui permet de diversifier votre épargne. Enfin, le PER propose des options de sortie plus variées.

Comment transférer mon PERP vers un PER ?

Avant de lancer une procédure de transfert, comparez les offres de PER disponibles sur le marché et prenez en compte les frais, les supports d’investissements proposés et les modes de gestion proposés.

Pour transférer votre PERP vers un PER, vous devez contacter l’établissement qui gère votre PERP et demander un transfert vers le PER de votre choix.

En général, vous devez fournir :

• Une copie de votre pièce d’identité
• Un relevé d’information de votre PERP
• Les coordonnées du PER cible.

Une fois que votre demande de transfert est effectuée, celui-ci peut prendre quelques semaines.

Peut-on cumuler PER et PERP ?

Oui, vous pouvez cumuler PER et PERP. Aucune restriction légale ne vous empêche de détenir ces deux produits d’épargne retraite en même temps.

En résumé, le PER et le PERP sont tous les deux des solutions qui vous aident à préparer votre retraite. Le PER offre un choix de supports d’investissement plus large et plus d’options de sortie. Le PERP, quant à lui, privilégie la sécurité avec sa sortie en rente viagère. Le choix entre PER et PERP dépendra donc de vos objectifs et de vos besoins.

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