PER 2024 : Où ouvrir votre plan d’épargne retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous offre la possibilité d’épargner en vue d’avoir un revenu complémentaire pour votre retraite. Avec toutes les options sur le marché, une question se pose : où ouvrir un PER ? Mes Allocs vous accompagne dans votre décision et vous aide à choisir le PER qui répond à vos attentes.

Où ouvrir un PER ? Les différents établissements

Avant de vous engager dans un PER, il est important de bien connaître les différents établissements qui offrent ce produit d’épargne. Voici un résumé des choix qui s’offrent à vous.

Banques

Si la proximité et le contact humain sont importants pour vous, les banques traditionnelles représentent une excellente option pour l’ouverture de votre PER. Ouvrir un PER dans une banque vous offre la possibilité de centraliser la gestion de votre patrimoine financier au sein d’un même établissement. Vous pourrez ainsi gérer votre PER de manière simple et efficace, tout en ayant un œil sur vos autres produits bancaires comme votre compte courant, votre livret d’épargne et votre assurance-vie.

N’oubliez pas que les frais associés aux PER proposés par les banques peuvent parfois dépasser ceux des autres acteurs du marché, comme les plateformes en ligne. Par ailleurs, la variété des supports d’investissement peut être moins étendue que chez les assureurs.

Assureurs

Les compagnies d’assurance sont des piliers de l’épargne retraite. Leur longue expérience dans le domaine des contrats d’assurance-vie leur donne une expertise significative pour gérer efficacement les PER.

Choisir un PER auprès d’un assureur, c’est avant tout bénéficier d’une certaine sécurité. Les assureurs mettent à disposition des fonds en euros garantis, ce qui protège votre capital des variations des marchés. De plus, vous pouvez avoir accès à une multitude de supports en unités de compte (actions, obligations ou l’immobilier), ce qui vous permet de faire fructifier votre épargne tout en visant un rendement plus intéressant, même si cela implique d’accepter un risque plus élevé.

La plupart du temps, les compagnies d’assurance imposent souvent des frais sur les versements effectués dans le PER, ce qui peut réduire le montant qui est réellement investi. Il est aussi important de noter que la flexibilité en gestion libre peut être moins avantageuse que sur certaines plateformes en ligne, surtout en ce qui concerne le choix des supports d’investissement et de la fréquence des arbitrages.

Plateformes en ligne

Si vous êtes à l’aise avec le digital et que vous cherchez une solution simple et abordable pour votre PER, les plateformes en ligne sont une excellente option. Ces acteurs offrent des PER avec des frais souvent réduits et une entièrement en ligne.

À tout moment et où que vous soyez, vous pouvez accéder à votre contrat et réaliser vos paiements ou ajustements en un clic. Les plateformes en ligne offrent aussi des outils d’aide à la décision très efficaces, comme des simulateurs de performance et des analyses de portefeuille sur mesure.

Cependant, ouvrir un PER en ligne n’offre pas d’accompagnement personnalisé. Si vous avez besoin de conseils ou que vous préférez échanger avec un conseiller en chair et en os, cela pourrait ne pas vous convenir. De plus, gérer un PER en ligne demande un certain niveau d’autonomie et de connaissances de base en matière d’investissement.

Courtiers en gestion de patrimoine

Faire appel à un courtier en gestion de patrimoine peut être une bonne option pour trouver le PER qui s’adapte le mieux à vos besoins et peaufiner votre stratégie d’investissement. Étant indépendants des banques et des assureurs, les courtiers peuvent vous proposer une large sélection de produits et des solutions sur mesure.

Avec leur expertise en fiscalité et en gestion de patrimoine, ils peuvent vous conseiller sur les meilleures solutions pour votre PER, tout en prenant en compte votre situation personnelle, vos objectifs et la durée de votre investissement. Ils peuvent également être disponibles pour vous assister dans la gestion quotidienne de votre contrat.

Gardez à l’esprit que faire appel à un courtier en gestion de patrimoine pour ouvrir un PER a un coût. En général, des frais sont appliqués, soit en pourcentage des montants investis, soit en forme de forfait.

Ouvrir un PER en ligne

La plupart des établissements financiers vous offrent la possibilité d’ouvrir un PER en ligne. En quelques clics, vous pouvez sélectionner l’établissement et le type de PER qui vous conviennent, remplir le formulaire de souscription, envoyer les documents requis (copie de votre pièce d’identité et justificatif de domicile) et réaliser votre premier versement pour activer votre contrat.

Quels sont les éléments à prendre en compte pour ouvrir un PER ?

Avant d’ouvrir un PER, il est important de comparer les offres et d’analyser attentivement les divers critères qui peuvent jouer un rôle dans votre choix.

Frais du PER

Les frais associés à un PER peuvent impacter le rendement final de votre investissement. Plusieurs types de frais doivent être pris en compte :

• Les frais d’ouverture facturés lors de l’ouverture du PER.
• Les frais de gestion prélevés chaque année sur le montant de votre PER.
• Les frais de versement qui sont appliqués à chaque dépôt.
• Les frais d’arbitrage pour chaque changement dans la répartition de votre épargne.
• Les frais de sortie lors du déblocage de votre PER à la retraite.

Rendement et performance des fonds proposés

Le rendement de votre Plan d’Épargne Retraite (PER) est lié aux supports d’investissement que vous décidez d’adopter. Vous avez le choix entre deux grandes catégories :

• Les fonds en euros : investis en obligations et offrent une garantie de capital avec un rendement stable mais limité.
• Les unités de compte : investissent dans des actions, des obligations, de l’immobilier, etc., offrant un potentiel de rendement plus élevé mais avec un risque de perte en capital.

Options de gestion du PER (gestion pilotée, libre…)

Pour votre PER, vous pouvez choisir entre deux modes de gestion : la gestion pilotée et la gestion libre.

• La gestion pilotée : vous laissez vos économies entre les mains d’un expert qui investit en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs. Mais attention, cela peut signifier un peu moins de liberté et des frais de gestion plus conséquents.
• La gestion libre : vous avez la possibilité de garder la main sur vos investissements et de sélectionner vos supports, mais cela implique d’avoir des connaissances en investissement et un engagement plus sérieux.

Qualité du service client et accompagnement

Lorsque vous sélectionnez votre PER, ne négligez pas la qualité du service client. Il est important que l’établissement que vous choisissez ait un service client facilement accessible, que ce soit par téléphone, e-mail ou chat. Il doit être rapide et avoir des conseillers compétents pour vous aider. N’oubliez pas de vérifier les options et les services qu’ils proposent.

Solidité financière de l’établissement

Pour protéger votre épargne, optez pour une institution financière solide. Vérifier les notations financières données par les agences de notation et assurez vous qu’elle est agréée et régulée par l’ACRPR et prenez en compte son expérience et sa réputation dans le secteur.

Diversité des supports d’investissement

Pour réduire les risques, il est important de diversifier votre épargne. Pensez à choisir un PER qui offre une large sélection de supports d’investissement : des actions, des obligations, de l’immobilier et des fonds diversifiés. Ajustez votre portefeuille selon vos objectifs d’investissement et votre profil.

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