Préparer sa retraite est une étape importante. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de constituer un complément de revenu. Vous souhaitez ouvrir un PER mais ne savez pas par où commencer ? Mes Allocs vous accompagne pas à pas dans vos démarches.
Ouvrir un PER présente de nombreux avantages pour préparer la baisse de revenus liée au départ à la retraite.
Les avantages du PER sont nombreux. En effet, le PER vous permet de vous constituer progressivement un capital qui vous sera versé à la retraite. Vous pouvez alimenter votre PER avec des versements libres ou programmés, en fonction de vos possibilités tout en profitant d’avantages sociaux.
Tout le monde peut accéder au PER, peu importe votre âge ou votre situation professionnelle : que vous soyez salarié, travailleur indépendant, à la recherche d’un emploi ou même retraité.
Il est conseillé d’ouvrir un PER le plus tôt possible pour profiter un maximum des effets de la capitalisation et de se constituer une épargne retraite confortable. Plus tôt vous commencez, plus vous avez de temps pour épargner et faire fructifier votre capital.
Vous pouvez ouvrir un PER auprès de différents établissements. La plupart des banques proposent des contrats PER. Les compagnies d’assurance proposent également des PER souvent sous la forme de contrats d’assurance vie. Vous pouvez aussi ouvrir un PER en vous rapprochant d’un conseiller en gestion de patrimoine ou d’un courtier en ligne.
Il existe trois différents type de PER :
Pour ouvrir un PER vous devez comparer les offres en fonction de vos besoins et de vos objectifs, puis sélectionner l’organisme qui propose le PER le plus adapté à votre situation. Enfin, vous devez remplir le formulaire de souscription et fournir les pièces justificatives demandées.
Vous pouvez alimenter votre PER en effectuant des versements ponctuels ou réguliers en fonction de vos moyens. Vous pouvez aussi transférer l’épargne d’anciens contrats d’épargne retraite (PERP, Madelin, PERCO…) vers votre nouveau PER.
Une fois que votre PER est ouvert, vous devez choisir comment gérer votre épargne.
Ouvrir un PER vous permet d’investir sur différents supports d’investissement. Vous pouvez investir sur des fonds en euros qui garantissent un capital investi et offrent un rendement minimum ou sur des unités de compte qui permettent d’investir sur des actions qui offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital.
La gestion pilotée a pour principe de confier la gestion de votre PER à des professionnels qui se chargent d’investir vos fonds en fonction de votre profil de risque et de votre horizon de placement.
Si vous avez des connaissances en matière d’investissement et que vous souhaitez gérer vous-même votre épargne, vous pouvez opter pour la gestion libre. Si vous préférez déléguer la gestion de votre PER à des professionnels, la gestion pilotée est une solution plus simple et plus sécurisante.
Il est fortement conseillé de diversifier vos investissements sur différents supports (fonds en euros, UC) pour optimiser le rendement de votre PER et limiter les risques.
Le PER offre des avantages fiscaux, à l’entrée comme à la sortie.
Les versements sur le PER, dits versements volontaires, sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite d’un plafond annuel fixé par la loi. Cette déduction fiscale vous permet de réduire significativement votre impôt sur le revenu.
Les sommes que vous versez sur votre PER ne sont pas prises en compte dans le calcul de votre revenu imposable. Cela a pour conséquence de diminuer le montant de l’impôt que vous devez payer à l’État.
Le montant maximal que vous pouvez déduire est basé sur vos revenus professionnels nets de l’année précédente (N-1). Il est égal au plus élevé entre 10 % de vos revenus professionnels nets, jusqu’à 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), et 10 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale.
À la sortie, la fiscalité dépend du mode de sortie choisi et de la nature des versements.
Le mode de sortie :
La nature des versements :
Au moment de votre départ à la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne sous différentes formes. Vous pouvez récupérer l’intégralité de votre épargne en une seule fois avec une sortie en capital. Vous pouvez aussi recevoir une rente à vie versée périodiquement. Enfin, vous avez la possibilité de combiner les deux types de sortie.
Le choix de la modalité de sortie dépend de votre situation personnelle, de vos besoins et de vos objectifs.
En règle générale, l’épargne de votre PER est bloquée jusqu’à votre départ à la retraite, mais il existe des cas exceptionnels où vous pouvez demander un déblocage du PER de manière anticipée :
Pour demander le déblocage anticipé de votre PER, vous devez contacter l’organisme qui gère votre contrat (banque, assurance…) et leur fournir les pièces justificatives nécessaires pour prouver que vous remplissez les conditions de déblocage.
Besoin d’aide dans vos démarches ? Nos experts Mes Allocs vous accompagnent !
Le PER est accessible à tous, quel que soit votre situation professionnelle (salarié, indépendant, sans activité).
Le meilleur PER dépend de vos besoins, de votre profil de risque et de vos objectifs de retraite.
Par versements libres ou programmés.
Le plan d’épargne retraite n’impose aucune durée minimale mais épargner sur le long terme est recommandé pour profiter pleinement des avantages fiscaux et de la capitalisation des intérêts.
Vous pouvez commencer à épargner dès le début de votre vie professionnelle. Même de petites sommes mises de côté régulièrement tout au long de votre carrière peuvent se transformer en un capital conséquent lorsque vous prendrez votre retraite.
Vous pouvez souscrire un PER auprès d'une banque, d'une compagnie d'assurance, d'une mutuelle ou d'un conseiller en gestion de patrimoine.