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Avis PER 2024 : avantages et inconvénients de cette solution d’épargne

Article rédigé par Miangaly Ramasindray le 28 novembre 2024 - 8 minutes de lecture

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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous offre la possibilité d’épargne pour vous créer un complément de revenu pour votre retraite. Dans cet article, Mes Allocs vous donne son avis sur le PER.

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Qu’est-ce qu’un PER et comment fonctionne-t-il ?

Le PER est un produit d’épargne qui vous permet de vous créer un capital ou des revenus complémentaires pour votre retraite. L’argent que vous versez sur votre PER est investi sur différents supports (fonds euros, unités de compte, etc.) et fructifie jusqu’à votre départ à la retraite. À ce moment-là, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente ou d’une combinaison des deux.

Les différents types de PER

Il existe trois différents types de PER :

  • Le PER individuel : accessible à tous, quel que soit votre statut professionnel.
  • Le PER collectif : proposé par les entreprises pour leurs salariés.
  • Le PER obligatoire : proposé par les entreprises pour une certaine catégorie de salariés.

Les phases du PER : épargne et retraite

Le PER fonctionne en deux phases distinctes. Dans un premier temps, il y a la phase d’épargne, où vous effectuez des versements sur votre PER, à votre rythme et selon vos possibilités, puis il y a la phase de retraite, où vous récupérez votre épargne sous forme de capital ou de rente.

Modalités de sortie : rente viagère ou capital

Au moment de votre départ à la retraite, vous avez le choix entre deux modalités de sortie :

  • La rente viagère : vous percevez un revenu régulier, garanti à vie.
  • Le capital : vous récupérez votre épargne en une seule fois ou de manière fractionnée.

Le choix de la modalité de sortie dépend de vos besoins et de votre situation personnelle.

Cas de déblocage anticipé du PER

En règle générale, l’épargne placée sur un PER est bloquée jusqu’à la retraite. Cependant, la loi prévoit quelques cas exceptionnels de déblocage anticipé, notamment :

  • L’achat de votre résidence principale
  • Le décès de votre conjoint ou partenaire de PACS
  • Votre invalidité
  • L’expiration de vos droits au chômage
  • Une situation de surendettement

Quels sont les avantages du PER ?

Les avantages du PER sont nombreux. Découvrons-les ensemble !

Avantages fiscaux du PER : déduction des versements

Les versements que vous effectuez sur votre PER sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite d’un plafond annuel. Cela vous permet de réduire votre impôt sur le revenu et de dynamiser votre épargne retraite.

Choix des supports d’investissement du PER

Le PER vous permet de choisir parmi plusieurs options d’investissement. Vous pouvez mettre votre argent dans un fonds en euros qui est sécurisé, ou bien dans des unités de compte qui sont plus actives, ou même mélanger les deux. De plus, certains PER incluent des investissements immobiliers comme les SCPI et les OPCI pour élargir vos options de placements.

Transmission du capital : options de réversion

Si vous veniez à décéder avant de partir à la retraite, le capital que vous avez constitué dans votre PER sera transmis aux bénéficiaires que vous avez choisis. Vous avez aussi la possibilité de choisir une option de réversion, qui permet à votre conjoint de continuer à percevoir une rente après votre mort.

Fonds garantis du PER

Le PER vous donne la possibilité d’investir dans un fonds en euros, qui est un support sûr avec un capital protégé. Si vous préférez éviter les risques, les fonds en euros sont une option à considérer, surtout à l’approche de votre retraite.

Quels sont les inconvénients du PER ?

Blocage de l’épargne PER jusqu’à la retraite

L’inconvénient principal du PER est le blocage de votre épargne jusqu’à votre départ à la retraite (sauf cas exceptionnels de déblocage anticipé). Si vous avez besoin de liquidités avant la retraite, le PER n’est pas la solution la plus adaptée.

Fiscalité à la sortie du PER

Si vous avez décidé de bénéficier d’une déduction fiscale, votre épargne sera fiscalisée à la sortie, que ce soit sous forme de rente ou de capital. Il est important de prendre en compte cet élément fiscal pour estimer le profit net de votre investissement.

Frais liés au contrat PER

Comme tout produit d’épargne, le PER comporte des frais, qui peuvent varier d’un contrat à l’autre. Il est important de comparer les frais avant de souscrire un PER pour choisir l’offre la plus avantageuse.

PER : notre avis sur les pièges à éviter

Bien que le PER présente de nombreux avantages, il peut comporter certains pièges qu’il est important d’éviter pour optimiser votre investissement et votre future retraite.

  1. Ne négligez pas l’importance du long terme : le PER est un placement à long terme, votre épargne sera bloquée jusqu’à votre retraite. Il est donc important d’anticiper vos besoins et de ne pas investir dans un PER des sommes dont vous pourriez avoir besoin à court terme.
  2. N’ignorez pas votre tranche marginale d’imposition : l’avantage fiscal du PER est lié à votre TMI. Si votre TMI est élevé aujourd’hui et que vous anticipez une baisse à la retraite, le PER est très avantageux.
  3. Ne vous focalisez uniquement sur la déduction fiscale à l’entrée : la fiscalité à la sortie du PER peut diminuer le gain net.
  4. Ne confondez pas le PER avec l’assurance-vie : bien que qu’ils aient des similitudes, le PER et l’assurance-vie ont des objectifs et des fonctionnement différents.
  5. Investissez l’économie d’impôt : Si vous bénéficiez d’une réduction d’impôt grâce au PER, investissez cette somme pour augmenter le capital final.
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Les éléments à considérer pour vous faire un avis sur le choix du PER

Comparer les frais liés au PER

Les frais peuvent vraiment influencer le résultat final de votre PER. C’est pourquoi il est important de vérifier les frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage et de sortie avant de vous engager.

Analyser les supports d’investissement du PER

La performance de votre PER dépendra des types d’investissements que vous sélectionnez. Étudiez les différentes possibilités disponibles et assurez-vous qu’elles s’adaptent à votre profil de risque et vos objectifs.

Évaluer la qualité de la gestion pilotée du PER

Si vous choisissez une gestion pilotée, évaluez la qualité de gestion proposée. Renseignez-vous sur les performances passées, la stratégie d’investissement, et les frais de gestion.

Assurance-vie ou PER

Le PER est souvent comparé à l’assurance-vie, un autre produit d’épargne à long terme. Alors, assurance-vie ou PER ? Voici les principaux critères à considérer pour choisir entre les deux :

  • La liquidité : l’assurance-vie est plus liquide que le PER, car vous avez la possibilité de récupérer votre épargne à tout moment.
  • La fiscalité : l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention.
  • La transmission : l’assurance-vie offre plus de souplesse en termes de transmission du capital.

Le choix entre assurance-vie et PER dépend de vos priorités et de vos objectifs d’épargne.

Notre avis sur le PER

Le PER est un excellent moyen de vous constituer une épargne pour votre retraite. Grâce à ses avantages fiscaux, comme la possibilité de déduire les sommes versées, il est très attractif pour ceux qui veulent payer moins d’impôts et se préparer pour la retraite. De plus, sa flexibilité en matière d’investissements et de modalités de retrait permet à chacun de l’ajuster selon ses besoins et son profil de risque.

Parcourez nos articles pour découvrir tous nos avis sur les PER des différentes banques et sociétés d’assurance :

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Miangaly Ramasindray
Miangaly est rédactrice web spécialisée sur les sujets de pouvoir d'achat. Elle rejoint Mes Allocs en 2024 après une première expérience en marketing chez DMI.


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