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PER et taux : quel rendement espérer pour votre épargne ?

Article rédigé par Miangaly Ramasindray le 28 novembre 2024 - 8 minutes de lecture

per taux

Le Plan d’Épargne Retraite vous permet de vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite. Mais quel taux de PER peut-on espérer pour 2025 ? Dans cet article, Mes Allocs vous présente les différents facteurs qui influencent le rendement de votre PER.

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Qu’est-ce que le PER et comment fonctionne-t-il ?

Le PER vous permet d’économiser sur le long terme pour préparer votre retraite. Vous avez la possibilité de faire des dépôts durant toute votre vie active. Votre épargne est ensuite investie sur différents supports d’investissements pour générer des intérêts. Quand vous atteignez l’âge de la retraite, vous pouvez choisir de retirer votre épargne sous forme de capital, de rente, ou même en mélangeant les deux options..

Quels sont les différents types de PER ?

Il existe trois types de PER :

  • Le PER individuel : accessible à partir de 21 ans quelle que soit votre situation professionnelle.
  • Le PER collectif : proposé par les entreprises à leurs salariés.
  • Le PER obligatoire : proposé par les entreprises pour certaines catégories de salariés.

Quels sont les supports d’investissement du PER ?

Lorsque vous avez un PER vous avez la possibilité d’investir sur des fonds en euros ou des unités de compte.

Les fonds en euros vous garantissent un capital et un rendement stable, il est privilégié par les investisseurs au profil prudent. Les unités de compte peuvent offrir des rendements plus intéressants, mais attention, elles comportent aussi un risque plus élevé, y compris celui de perdre une partie de votre capital.

Comment le taux de rendement du PER est-il calculé ?

Le taux de rendement de votre PER est le résultat de plusieurs éléments.

Rendement des supports d’investissement avant frais d’un PER

Tous les supports d’investissement offrent des rendements différents, alors le rendement total de votre PER sera déterminé par la façon dont vous avez composé votre portefeuille et par la performance de chaque type d’investissement.

Rendements après déduction des frais du contrat PER

Il est important de sélectionner un contrat avec des frais raisonnables, car les frais associés au contrat, tels que les frais de gestion, les frais d’entrée et les frais d’arbitrage, influencent le rendement net de votre PER.

Quels sont les facteurs qui influencent le taux de rendement du PER ?

Le taux PER, qui représente le rendement potentiel de votre Plan d’Épargne Retraite est soumis à de nombreux facteurs.

Type de PER

Le type de PER que vous sélectionnez va avoir un impact sur le rendement potentiel que vous pouvez obtenir. Chaque type de PER a ses spécificités en termes de règles, de frais et de limites de versements, ce qui peut avoir un impact sur la performance de votre épargne.

Supports d’investissement

La composition de votre portefeuille d’investissement est importante pour le taux de votre PER. Les fonds en euros offrent un rendement plus stable, mais souvent peu élevé. À l’inverse, les unités de compte qui sont plus dynamiques, peuvent offrir des rendements plus élevés, mais avec un risque de perte de capital.

Mode de gestion

Le choix entre gestion libre et gestion pilotée affecte aussi le taux de votre PER. Avec la gestion libre, vous êtes responsable de vos investissements, alors qu’avec la gestion pilotée, des experts s’occupent de votre épargne. La gestion pilotée peut vous offrir des rendements plus intéressants sur le long terme grâce à une meilleure diversification et un suivi professionnel.

Horizon de placement

L’horizon de placement et le nombre d’années avant votre retraite. Si vous avez plusieurs années devant vous, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risque en investissant dans des options qui peuvent rapporter plus. En revanche, si vous êtes sur le point de partir à la retraite, il vaut mieux choisir des investissements plus sûrs.

Conditions de marché

Les conditions économiques, comme les taux d’intérêt, l’inflation ou la croissance, influencent directement le rendement des investissements et le taux PER. Bien qu’il soit difficile de prévoir l’évolution des marchés, il est important de se tenir informé pour pouvoir ajuster sa stratégie d’investissement si nécessaire.

Quel taux de rendement peut-on espérer avec un PER en 2025 ?

Il est difficile de prédire avec précision les taux PER pour 2025. L’environnement économique et financier est plein d’incertitudes, surtout à cause de l’inflation et des taux d’intérêt. Cependant, on peut envisager que :

  • Le rendement des fonds en euros devrait rester stable ou peut-être légèrement augmenter, grâce à la hausse des taux d’intérêt.
  • Le rendement des unités de compte sera plus instable, selon l’évolution du marché financier.

Pour connaitre le taux auquel vous avez droit, le mieux est d’effectuer une simulation de PER !

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Comment optimiser le taux de rendement de son PER ?

Choisir un PER avec des frais faibles et une gamme de supports diversifiée

Les frais associés à votre contrat PER peuvent affecter le rendement de votre épargne. Avant de signer, n’oubliez pas de comparer les différents frais. Choisissez un PER avec des frais raisonnables, surtout si vous souhaitez épargner longtemps.

Par ailleurs, choisissez un PER qui présente une large gamme de supports d’investissement, car cela vous permettra de répartir votre argent entre plusieurs types de placements et ainsi d’adapter votre approche d’investissement en fonction de votre niveau de risque et de la durée pendant laquelle vous souhaitez investir.

Adopter une stratégie d’investissement adaptée à son horizon de placement et à son profil de risque

Il est important que votre approche d’investissement soit adaptée à votre tolérance au risque et à la durée de votre placement. Si vous êtes encore jeune et que vous pensez à investir sur le long terme, n’hésitez pas à mettre une bonne partie de votre épargne dans des unités de compte. En revanche, si vous allez bientôt prendre votre retraite, il est plus intéressant pour vous d’investir sur des placements plus sécurisés.

PER et fiscalité : quel impact sur le taux de rendement ?

La fiscalité du PER peut avoir un impact sur le rendement net de votre épargne.

Déduction des versements

L’un des gros atouts du PER est que vous avez la possibilité de déduire les versements que vous faites de vos revenus imposables, dans certaines limites. Cette déduction fiscale aide à réduire votre impôt sur le revenu, ce qui vous permet d’améliorer le rendement net de votre épargne. En ce sens, votre PER a un impact sur vos impôts.

La limite de déduction dépend de votre situation professionnelle :

  • Salariés : 10% des revenus professionnels nets de l’année précédente, dans la limite de 8 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).
  • Travailleurs Non Salariés (TNS): 10% du bénéfice imposable, augmenté de 15% de la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS.

En décidant de déduire vos versements, vous devrez payer des impôts sur votre épargne quand vous la retirerez.

Imposition à la sortie

Lorsque vous atteignez la retraite et que vous récupérez votre épargne PER, celle-ci sera soumise à l’impôt. Le régime fiscal appliqué dépendra de la façon dont vous choisissez de sortir votre argent (soit en capital, soit en rente) et de l’option fiscale que vous avez prise à l’entrée (déduction des versements ou pas).

Sortie en capital :

  • Si vous avez fait des déductions sur vos paiements, ils sont soumis à un système d’imposition progressif pour l’impôt sur le revenu. Les gains peuvent être taxés à 30 % avec le PFU ou selon l’impôt sur le revenu, selon ce que vous préférez.
  • Si vous n’avez pas déduit vos versements, uniquement les gains sont imposables au PFU ou à l’impôt sur le revenu.

Sortie en rente :

  • La rente est considérée comme un revenu et subit un abattement de 10 % avant d’être imposée.

Des questions concernant le PER ? Contactez nos experts Mes Allocs !

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Miangaly Ramasindray
Miangaly est rédactrice web spécialisée sur les sujets de pouvoir d'achat. Elle rejoint Mes Allocs en 2024 après une première expérience en marketing chez DMI.


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