Ouvrir un PER à la retraite, bonne idée ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) n’est pas uniquement réservé aux travailleurs. Les retraités ont également la possibilité de profiter d’une fiscalité avantageuse et de protéger leur proche. Mais pourquoi ouvrir un PER à la retraite ? Dans cet article, découvrez les bénéfices du PER en étant à la retraite.

Qu’est ce qu’un PER et pourquoi l’ouvrir même à la retraite ?

Le PER est conçu pour vous aider à planifier votre retraite. Vous avez la possibilité d’effectuer des versements tout au long de votre carrière, et lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez retirer votre épargne soit sous forme de rente, soit sous forme de capital.

À la retraite, vous pourriez être à la recherche d’une solution pour transmettre votre héritage à vos proches, diminuer vos impôts ou épargner pour des imprévus en ouvrant un PER à la retraite, vous pouvez répondre à ces nouvelles attentes grâce à ses nombreux avantages.

Peut-on ouvrir un PER à la retraite et quels sont les avantages ?

Oui ! Vous avez la possibilité d’ouvrir un PER même si vous êtes à la retraite. Il n’y a pas d’âge limite pour y souscrire, ce qui signifie que vous pourrez tirer parti de ses avantages même au moment de la retraite.

Même à la retraite, vous avez la possibilité de choisir le montant et la fréquence du versement sur votre PER :

• Vous pouvez effectuer des versements libres dont vous choisissez la somme.
• Vous pouvez mettre en place des versements programmés de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle.

Le PER vous aide à varier votre épargne en passant votre argent sur plusieurs types de supports. Par exemple, vous pouvez choisir de mettre une partie de votre argent dans des fonds euros qui sont sûrs, et l’autre partie dans des unités de compte plus risquées comme des actions, des obligations ou de l’immobilier, selon le risque que vous êtes prêt à risquer. Cette approche vous permet de créer un portefeuille qui correspond à vos besoins et à votre situation personnelle.

Quels sont les avantages fiscaux du PER pour un retraité ?

Puis-je déduire mes versements même en étant retraité ?

Oui ! Même si vous êtes à la retraite, vous pouvez toujours déduire les versements que vous faites sur votre PER de votre revenu imposable et donc réduire le montant de vos revenus soumis à l’imposition, ce qui vous aide à payer moins d’impôts.

Il y a cependant une limite au montant que vous pouvez déduire. Pour l’année 2024, cette limite est de 10 % de vos revenus professionnels de l’année N-1, avec un maximum de 35 194 €. Si vous n’avez pas utilisé la totalité de ce plafond au cours des trois dernières années, vous pouvez reporter les sommes que vous n’avez pas déduites et augmenter votre plafond de déduction pour l’année actuelle.

Le PER est-il intéressant pour réduire l’impôt sur la succession ?

Oui ! En cas de décès, le PER peut vous permettre de réduire l’impôt sur la succession. Le capital transmis à vos bénéficiaires bénéficie d’un abattement :

• Si le décès arrive avant 70 ans : chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 €. Au-delà de ce seuil, les sommes transmises sont taxées à 20 % jusqu’à 700 000 €, puis à 31,25 % au-delà.
• Si le décès arrive après 70 ans : l’abattement est de 30 500 € pour tout bénéficiaire confondu. Au-delà de ce montant, les sommes transmises sont soumises aux droits de succession.

Comment le PER peut-il protéger mes proches en cas de décès ?

Le PER protège vos proches en cas de décès. Comme pour une assurance vie, vous désignez plusieurs bénéficiaires à la souscription. Le capital est remis directement aux bénéficiaires que vous avez désignés, sans passer par le processus de succession. Cela aide vos proches à obtenir rapidement les fonds, sans devoir attendre que la procédure de succession soit terminée, ce qui peut prendre beaucoup de temps.

Quelle option choisir à la retraite : PER assurance ou PER bancaire ?

Si vous voulez ouvrir un PER à la retraite, vous avez la possibilité de choisir entre le PER assurance et le PER bancaire, que l’on appelle aussi PER compte-titre.

PER assurance ou PER compte-titres : quelles sont les différences ?

Les compagnies d’assurance proposent le PER assurance. Il est généralement plus adaptable pour la gestion et propose des options en plus, comme les protections en cas de décès ou d’invalidité. De plus, il est soumis à des réglementations plus strictes que le PER bancaire.

Le PER bancaire, aussi appelé compte titre, est proposé par les banques. En général, il a des frais moins élevés, mais il est moins flexible pour la gestion. Il vous permet de choisir vos investissements plus librement, mais cela demande aussi plus d’engagement de votre part.

Quels sont les frais et les modes de gestion les plus adaptés ?

Les frais et les modes de gestion proposés varient d’un PER à l’autre.

Parmi les frais, il y a :

• Les frais de gestion : ils servaient à rémunérer la gestion de votre contrat et les services proposés par l’établissement qui s’occupe de votre PER.
• Les frais d’entrée : prélevés une fois lors de la souscription de votre PER.
• Les frais d’arbitrage : ils sont prélevés lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne sur les différents supports d’investissement.
• Les frais de transfert : ces frais sont prélevés lorsque vous souhaitez transférer votre épargne vers un autre établissement.

Quand et comment ouvrir un PER à la retraite ?

Vous avez la possibilité d’ouvrir un PER à n’importe quel âge, même après avoir pris votre retraite.

La souscription à un PER peut se faire dans la plupart des banques traditionnelles, dans les compagnies d’assurance, auprès des mutuelles et même sur des plateformes en ligne.

Avant de souscrire à un PER, il est important de bien comparer les offres. Ensuite, vous avez la possibilité de contacter l’établissement de votre choix.

Pour ouvrir un PER à la retraite, les documents qui sont généralement demandés sont :

• Une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, permis de conduire…).
• Un justificatif de domicile
• Un Relevé d’Identité Bancaire (RIB)

En conclusion, ouvrir un PER à la retraite peut être une bonne idée pour de nombreux retraités. Le PER vous donne la possibilité de transmettre votre patrimoine à vos proches, tout en profitant d’avantages fiscaux ou simplement de disposer d’une épargne disponible en cas de besoin.

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