Destiné aux travailleurs non salariés, le contrat retraite Madelin peut être transféré vers un Plan d’Épargne Retraite (PER). Dans cet article, Mes Allocs vous renseigne sur les démarches à suivre pour réaliser ce transfert et les avantages qu’il peut vous procurer.
Le contrat Madelin est un ancien dispositif d’épargne retraite conçu pour les TNS, tels que les artisans, les commerçants et les professions libérales. Il permettait de se constituer un revenu supplémentaire pour la retraite tout en profitant d’avantages fiscaux.
Le contrat Madelin reposait sur des cotisations régulières, dont le montant était déterminé lors de la souscription. Ces contributions pouvaient être déduites du revenu imposable des travailleurs non salariés, dans la limite d’un plafond. À l’âge de la retraite, l’épargne accumulée était restituée sous forme de rente viagère, avec une option de sortie en capital dans certains cas.
Le contrat Madelin était un bon moyen pour les travailleurs non salariés de mettre de l’argent de côté pour leur retraite. L’avantage était qu’une partie de cet argent était déduite de leurs impôts. En revanche, le contrat Madelin n’était pas très flexible, car les versements étaient fixes et il était difficile de récupérer son épargne avant la retraite.
Depuis 2019, le PER a remplacé les anciens produits d’épargne retraite individuelle, dont le contrat Madelin.
Le PER présente plusieurs atouts par rapport au contrat Madelin. Vous pouvez décider du montant et de la fréquence de vos versements et les ajuster quand vous le souhaitez. De plus, vous avez la possibilité de sortie en capital, en rente, ou même combien les deux. Avec le PER, vous avez également la possibilité d’accéder à un plus grand choix d’investissements. Pour finir, le PER vous permet de déduire vos versements volontaires ou de choisir votre imposition à la sortie.
Pour transférer votre ancien contrat Madelin vers un PER vous devez :
Le contrat Madelin a été mis en place pour les personnes qui travaillent à leur compte. Si vous devez être salarié, ce contrat peut ne plus être aussi avantageux. En tant que salarié, vous aurez accès à d’autres options d’épargne retraite qui peuvent être plus bénéfiques. Dans ce cas, envisager de transférer votre contrat Madelin vers un PER Individuel peut être une bonne idée pour mieux gérer votre épargne retraite.
Les frais de transfert d’un contrat Madelin vers un PER peuvent varier selon les établissements. En général, ces frais ne dépassent pas 5 % de la valeur du contrat. Dans certains cas, vous avez la possibilité de négocier ces frais, surtout si vous avez un contrat Madelin depuis plusieurs années.
Au même titre que le contrat Madelin, le PER est un produit d’épargne qui vous aide à préparer votre retraite en constituant un capital. Il remplace les anciens dispositifs d’épargne retraite individuel tels que le Madelin, le PERP et le PERCO. Il est accessible à tous à partir de 21 ans, quel que soit votre statut professionnel (salarié, TNS, demandeur d’emploi…).
Le PER vous offre la possibilité d’épargner tout au long de votre vie professionnelle. Les sommes que vous versez sont investies sur différents supports, comme des fonds en euros ou des unités de compte. Quand vous prenez votre retraite, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne soit en capital, en rente ou une combinaison des deux.
Avec le PER , vous pouvez décider d’épargner quand vous le souhaitez, en choisissant le montant qui vous arrange. Vous pouvez aussi choisir de faire des versements programmés pour économiser régulièrement.
Le PER vous donne la possibilité de gérer votre fiscalité de deux manières différentes : soit vous les réduisez immédiatement en déduisant vos versements de vos revenus, comme avec le Madelin, soit vous payez moins d’impôts plus tard, lorsque vous récupérerez votre épargne à la retraite.
Lorsque vous êtes à la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne de différentes manières. Vous avez la possibilité de choisir de prendre tout votre capital d’un coup ou seulement une partie. Une autre option est de recevoir une rente viagère. Vous avez aussi la possibilité de mélanger ces deux choix en prenant une partie de votre épargne en capital et le reste sous forme de rente.
De manière générale, vous ne pouvez pas débloquer votre épargne avant la retraite. Cependant avec le PER, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne dans des situations exceptionnelles :
Comparé au Madelin, le PER est beaucoup plus souple. Avec le PER, vous avez la possibilité de décider combien et quand vous voulez épargner. À l’opposé, le Madelin impose des versements qui doivent être constants et réguliers.
Vous avez la possibilité d’ouvrir un PER auprès de différents types d’établissements qui proposent différents supports d’investissement et différentes options de gestion. Parmi ces établissements, vous pouvez compter sur les banques, les assureurs, les mutuelles et les plateformes en ligne.
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Fonds euros, unités de compte, fonds ISR (selon le contrat).
Le meilleur PER dépend de vos besoins, de votre profil de risque et de vos objectifs de retraite.
Votre épargne PER est transmise à vos bénéficiaires désignés.