Le PER du Crédit Agricole : que faut-il savoir ?

Un plan d’épargne retraite permet à un assuré d’épargner tout au long de son parcours professionnel afin de percevoir un complément de revenus lors de son départ à la retraite, sous forme de rente ou de capital. Ainsi, sur le marché, de nombreux acteurs proposent des PER adaptés à chaque profil. On vous explique tout sur le PER Crédit Agricole.

Quelques mots sur le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Depuis la 1er octobre 2019, la loi Pacte a instauré un nouveau cadre de l’épargne retraite avec le PER qui la simplifie et l’harmonise. Ainsi, le Plan Épargne Retraite (PER) constitue un complément de revenus à la retraite se manifestant sur le long terme. Il peut prendre plusieurs formes, à savoir rente viagère ou capital. Les deux formes étant cumulables.

Le PER regroupe 3 produits : 

• Le PER individuel (PERNI) ;
• Le PER entreprise collectif (PERECO) ;
• Le PER entreprise obligatoire (PERO).

Accessible à tous, le PER individuel ne requiert aucune condition d’âge ou de situation professionnelle requise. Que vous soyez demandeur d’emploi, salarié, ou travailleur non-salarié, vous pouvez souscrire un contrat. Mais alors, où ouvrir un PER ? On vous présente celui du Crédit Agricole.

PER Crédit Agricole : quel est le rendement ?

Le rendement désigne le retour financier, ou retour sur investissement, obtenu par rapport à l’investissement précédemment effectué. Il est exprimé en pourcentage et permet d’évaluer la performance de l’investissement.

Ainsi, le taux de rentabilité varie en fonction du support sur lequel vous investissez votre épargne. En optant pour un Plan Épargne Retraite Crédit Agricole, vous avez accès à 2 types de support :

• Le fonds euros : il est constitué principalement d’obligations, donc le rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C’est le support sûr et garanti pour ne pas prendre de risque ou à l’approche de la retraite.
• Les « unités de compte » : leur performance dépend du mouvement des marchés financiers et/ou immobiliers. Ainsi, ils peuvent s’avérer bien plus rentable que le fonds euros, cependant, ils encourent un réel risque de perte en capital.

Quant au PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, il ne permet pas l’accès aux fonds en euros et est donc plus risqué.

Ainsi, le PER Crédit Agricole propose un fonds en euros sécurisé, dont le rendement était d’environ 3,27% en 2023, soit au-dessus de la moyenne du marché, qui était de 2,50 %. Lors de la comparaison de rendement de plusieurs PER assurance, il est essentiel de veiller au taux du fonds euro sur les dernières années. Sur les 3 dernières années, le contrat a dégagé une performance cumulée d’environ 7,66%, avec des taux de 1,60% en 2021, 2,89% en 2022, et 3,27% en 2023.

Les garanties prévoyance

En fonction du contrat, les options de prévoyance varient considérablement. En effet, certaines autorisent des exonérations de cotisations en cas de maladie ou d’arrêt de travail tandis que d’autres les conservent. La garantie plancher décès est aussi primordial, car elle permet de le cumul des cotisations nettes investies en cas de décès de l’assuré, pour les contrats qui le prévoit.

À la différence de certains de ses concurrents, le Crédit Agricole ne propose en effet pas de garanties prévoyance dans ses plans épargne retraite.

Les unités de compte du PER Crédit Agricole

Les UC sont donc des supports d’investissement que proposent les compagnies d’assurance en PER, Asssurance Vie, Madelin, etc.
Ces actifs financiers courent le risque de perdre du capital pour le montant investi. En contrepartie, les unités de compte permettent d’espérer une meilleure rentabilité.

Concernant le PER Crédit Agricole, vous disposez de près d’une trentaine d’unités de compte disponibles à l’investissement. C’est relativement important pour le PER d’une banque traditionnelle, toutefois cela reste bien en dessous des meilleurs contrats du marché. En effet, ils proposent des centaines d’unités de compte. 

En outre, le Crédit Agricole n’indique pas le type d’UC dont il s’agit. Il est donc complexe de savoir si les supports sont assez variés pour une diversification satisfaisante.

Les modes de gestion

La performance du contrat dépend de la répartition des investissements entre le fonds euro et les unités de compte, ainsi que ceux choisis. Chez Crédit Agricole, 2 modes de gestion sont accessibles :

• Une gestion libre qui implique que l’assuré est lui-même en charge de ses placements, en sélectionnant ses supports d’investissement (fonds en euros et fonds en unités de compte).
• Une gestion par décret permet à un professionnel de géré les actifs. Ainsi en début de contrat, l’épargne est investie sur des actifs de long terme avec un risque plus élevé, mais dont l’espérance de performance est meilleure. À l’approche de la retraite, l’épargne est progressivement investie sur des supports financiers sécurisés.

Dans le cas d’une souscription dans une banque, c’est la gestion progressive qui est recommandé les pouvoirs publics. 

Le niveau de sécurité ou risque financier de la gestion pilotée varie en fonction du profil de risque du client et des recommandations de la banque. En général, les profils sont appelés : 

• Prudent horizon retraite : part croissante d’actifs peu risqués ;
• Équilibre horizon retraite : proposition par défaut ;
• Dynamique horizon retraite : part accrue d’actifs risqués avec des rendements potentiellement plus élevés.

Quels sont les frais du PER du Crédit Agricole ?

Afin d’effectuer le meilleur choix d’assureur pour votre PER, il faut obligatoirement prendre connaissance des frais occasionnés par un contrat de ce type lors de la souscription, pendant la durée de vie du contrat, mais aussi à la clôture de celui-ci.

Concernant le Crédit Agricole, les frais appliqués sont : 

• Les frais sur versement, frais s’appliquant sur chaque versement fait : 2,50 % du montant du versement ;
• Les frais de gestion unité de compte/fonds euros : 0, 96 % des intérêts perçus ;
• Les frais sur les arrérages, à savoir dus au créancier du contrat : 0,80 % des intérêts perçus ;
• Les frais de transfert, sont les seuls légalement encadrés et ne peuvent dépasser 5 % de la valeur du transfert : 3,75 % de la valeur pour les transferts entrants et 1 % de la valeur du transfert sur les sortants ;
• Les frais de gestion financière en cours de vie de l’adhésion : 0,7 % des intérêts perçus.

En fonction des formules de plan épargne et l’assureur, les frais et taux appliqués peuvent différer. Afin de connaître en détail les frais, il faut consulter attentivement la documentation mise à disposition par l’assureur.

Quelle est la fiscalité applicable au PER Crédit Agricole ?

Les sommes versées par l’assuré sur le PER à titre de versement volontaire peuvent être déduites du revenu brut imposable ou du bénéfice imposable si l’assuré est un travailleur indépendant (TNS). L’assuré a le choix de déduire ou non les versements du PER de ses impôts.

Pour les salariés, cette déduction ne peut excéder le plafond légal, éventuellement de : 

• 10 % de vos revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) ;
• ou, si ce second montant est plus élevé, à 4 399 euros.

Concernant les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable à concurrence du plus élevé des deux montants suivants : 

• 10 % des bénéfices imposables, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS), auxquels s’ajoute 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 439 920 euros ;
• ou, si ce second montant est plus élevé, 4 637 euros, auxquels s’ajoute 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 439 920 euros.

Les avantages d’une telle déduction sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non-utilisé sur les 3 prochaines années et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l’assuré.

Quelles sont les modalités de sortie des fonds ?

Le capital que l’assuré dépose sur le PER n’est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précis. À savoir :

• Le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS ;
• L’invalidité de l’assuré ;
• Le surendettement ;
• L’expiration des droits à l’assurance chômage ;
• La cessation d’activité non-salariée.

En fonction des PER, les conditions de sorties des fonds investies sont différentes. En effet, à la clôture du contrat, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel. La rente est alors calculée selon l’espérance de vie du souscripteur.

Pour le PER Crédit Agricole, à compter de la liquidation du plan ou de l’âge légal de départ à la retraite atteint, les droits acquis par l’assuré peuvent être converti de différentes manières :

• En capital pour l’épargne issue des versements volontaires ou pour l’épargne issue de l’épargne salariale ;
• En rente viagère individuelle versée durant la vie de l’assuré et dont le montant est calculé selon l’âge à la date d’effet et le montant de l’épargne constituée ;
• En rente viagère réversible versée au décès de l’assuré à son réservataire et dont le montant est calculé selon l’âge de l’assuré.

Comment souscrire au PER Crédit Agricole ?

Les contrats PER sont soumis à des conditions de souscription qui diffèrent selon les acteurs. C’est pourquoi il est important de bien les étudier avant de souscrire.

Concernant le PER Crédit Agricole, voici les modalités à respecter :  

• Avoir entre 18 et 68 ans ;
• Ne pas déjà être à la retraite ;
• Un versement initial minimum de 500 euros.

Au Crédit Agricole, les spécialistes sont à votre écoute du lundi au vendredi de 8h à 19h et le samedi de 9h à 16h au 0 800 022 433 (prix d’un appel local).