Comment obtenir un prêt auto ?

Le crédit consommation auto est un prêt affecté exclusivement réservé à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Vous souhaitez sauter le pas et obtenir un crédit auto pour votre besoin ? Dans cet article, nous vous aiderons à obtenir ce dernier.

Le prêt auto : comment ça marche ?

Le prêt auto : qu’est-ce que c’est ?

Le prêt auto est un crédit à la consommation affecté vous permettant de financer l’achat :

• D’un véhicule neuf
• D’un véhicule d’occasion

Le montant maximal de ce crédit est de 75.000 € et sa durée de remboursement est généralement comprise entre 12 et 84 mois.

En plus du crédit automobile affecté, vous pouvez opter pour l’une des solutions de financement suivantes :

• Le prêt auto personnel
• La location avec option d’achat (LOA)
• Le crédit ballon

De manière générale, un crédit auto vous reviendra moins cher qu’une location, car cette dernière engendre des frais de service coûteux, entre l’entretien du véhicule et les diverses assurances.

Comment obtenir un prêt auto ?

Pour l’obtention d’un crédit voiture, vous devrez respecter plusieurs conditions, qui sont :

• Avoir dix-huit ans ou plus
• Ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % sur l’ensemble de vos crédits
• Ne pas être inscrit sur le fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP)
• Vérifier votre capacité de remboursement

Comme le crédit auto est un prêt affecté, l’organisme prêteur va vous demander de respecter l’ensemble de ces conditions pour s’assurer de votre solvabilité et vous accorder un crédit auto.

Si votre profil emprunteur respecte l’ensemble de ces conditions, il n’y a aucune raison pour que l’établissement financier vous refuse votre prêt auto.

La demande d’un prêt auto

Après avoir effectué au préalable une simulation pour comparer les offres les mieux adaptées à votre besoin, vous devrez vous adresser à un organisme prêteur pour votre demande de prêt auto.

Ce dernier peut être :

• Une banque en ligne
• Une banque physique
• Un organisme spécialisé

Nous pouvons notamment vous citer :

• BforBank
• Cofidis
• LCL
• Oney
• Younited Credit

Une fois que votre besoin est clair et que vous avez une idée du budget que vous souhaitez lui consacrer, vous devrez commencer par renseigner un certain nombre d’informations pour recevoir un accord de principe.

Si vous effectuez vos démarches en ligne, la réponse de principe sera immédiate.

Pour votre demande de prêt voiture, vous devrez renseigner :

• Votre identité (nom, adresse, etc.)
• Votre profession
• Votre situation financière

Vous devrez également, comme pour tout crédit à la consommation affecté, présenter les pièces justificatives classiques suivantes :

• Un justificatif de domicile de moins de trois mois
• Un RIB
• Un titre d’identité
• Votre contrat de travail
• Votre dernier avis d’imposition
• Vos trois derniers bulletins de salaire
• Vos cinq derniers relevés de compte

L’obtention d’un prêt auto

Sous réserve d’acceptation de votre dossier après l’envoi de ces documents, vous recevrez une offre de prêt.

Il vous faudra alors examiner attentivement l’ensemble des termes du contrat, à savoir :

• La durée du crédit
• Le montant total dû
• Le nombre des mensualités
• Le taux débiteur

Si le crédit automobile fonctionne pareillement pour un véhicule neuf comme pour un véhicule d’occasion, la différence porte sur le taux annuel effectif global (TAEG), selon le type de prêt que vous souhaitez souscrire.

Le TAEG représente le coût du crédit et regroupe les intérêts. Il peut être à taux fixe, révisable ou variable. Il peut contenir les frais de dossier et les frais d’assurance. Une assurance facultative peut vous être obligatoirement réclamée par l’organisme prêteur, pour que ce dernier puisse entre autres se prémunir en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Dans tous les cas, vous devrez vérifier attentivement l’ensemble de ces données avant de finaliser votre contrat, car ces dernières influent sur la durée de votre remboursement.

Si vous acceptez la proposition de contrat, il vous faudra utiliser la signature électronique si vous avez effectué vos démarches en ligne et retourner le contrat pour recevoir les fonds demandés directement sur votre compte en banque sous 48 à 72 heures.

Vous disposez d’un délai de rétractation de quatorze jours calendaires à la suite de la signature de votre contrat.

Comment rembourser son prêt auto ?

Une fois le prêt conclu, vous devrez rembourser chaque mois une partie de la somme empruntée sous forme de mensualités.

Vous pouvez opter pour :

• Le remboursement partiel
• Le remboursement total

Pour le remboursement partiel, l’emprunteur doit notifier au créancier sa volonté de rembourser une partie du crédit contracté par anticipation.

Le remboursement partiel peut vous être refusé si le montant est inférieur ou égal à trois fois le montant de l’échéance à venir. Par exemple, si vous remboursez tous les mois 40 €, l’organisme prêteur peut refuser un remboursement partiel si vous souhaitez rembourser 120 € ou moins.

Pour que cette clause soit valable, elle doit être mentionnée dans le contrat de prêt. L’offre de crédit doit également comporter le montant minimum accepté par le prêteur pour un remboursement partiel.

En ce qui concerne le remboursement total du crédit voiture, l’emprunteur n’est pas tenu de fournir de motif à l’établissement prêteur.

Le rachat de crédit

Si vous avez éprouvez des difficultés pour la paiement de vos différents crédits au sein d’un ou plusieurs établissements prêteurs, il peut être intéressant pour vous de faire une opération de rachat de crédit.

Ce regroupement de prêts implique de changer de banque ou d’organisme de crédit pour fusionner l’ensemble de vos crédits en une seule et unique mensualité. Une fois votre dossier accepté, le nouveau créancier va solder le ou les crédit(s) concernés puis contracter un nouveau contrat de crédit avec de nouvelles modalités.

Avec une offre de rachat de crédit complète, vous pouvez espérer une très forte baisse sur votre prélèvement mensuel, mais un allongement de la durée de remboursement de votre nouveau crédit.

La formule de calcul de vos mensualités

Pour connaître vos mensualités moyennes à partir d’un taux annuel, il vous faut commencer par calculer le montant total du crédit.

Par exemple, pour un crédit de 10.000 € souscrit sur 24 mois et dont le taux annuel est fixé à 3.50 %, il vous faudra procéder au calcul suivant :

• 10.000 x 3.50 % = 350 € annuels.

Le crédit étant réparti sur deux ans, il vous faudra multiplier 350 € par 2 pour obtenir le coût total des intérêts, soit 700 €.

La mensualité à rembourser comprendra donc ces intérêts + le montant emprunté divisés par le nombre de mois, à savoir : 10.700/24 = 445.83 €.

Ce chiffre correspond à une mensualité moyenne et simplifiée car le véritable calcul est plus complexe et prend en compte d’autres critères.

Comment comparer les prêts auto ?

Utiliser un outil de simulation

Pour comparer les meilleures offres du marché selon les taux en vigueur, vous devrez utiliser un outil de simulation en ligne rapide et gratuite.

Ce dernier vous indiquera l’ensemble des éléments du crédit automobile et vous permettra d’économiser du temps en effectuant ces recherches depuis chez vous.

Les taux en vigueur pour un crédit sur douze mois

Ce tableau détaille les taux en vigueur en 2024, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :

Ces valeurs ne sont pas définitives car la Banque de France revoir à la baisse ou à la hausse les taux chaque mois.

En cas de besoin, un expert de l’équipe Mes Allocs peut vous accompagner dans ces démarches pour vous faire gagner du temps et de l’argent.