Le prêt personnel fait partie des types de crédit à la consommation, au même titre que le crédit renouvelable et le crédit affecté. La principale différence réside dans le fait qu’il finance tout type de projets, dans les limites fixées par le Code de la consommation.
Que ce soit pour des travaux de rénovation, un nouveau véhicule, un beau voyage familial ou encore un mariage, le prêt personnel permet de financer ces projets, et plus encore (achat d’équipement pour la maison, acquisition de matériel informatique, arrivée d’un bébé, besoin d’une trésorerie, etc.).
Il faut savoir qu’avec un prêt personnel, il n’est pas requis de justifier la demande de financement auprès du prêteur. En effet, vous n’êtes pas obligé d’expliquer la destination des fonds demandés, ni d’apporter un justificatif à l’organisme prêteur (un devis pour des travaux). Du moins en théorie, parce qu’en pratique, les banques peuvent exiger des pièces justificatives en cas de montants importants.
Il est fortement recommandé de réaliser une simulation de prêt personnel en ligne en amont de toute demande de financement auprès des banques.
Le simulateur de prêt personnel peut d’abord vous aider à évaluer la faisabilité d’un projet selon le coût et de les ressources. Pour qu’une demande de financement ait une chance d’être acceptée par une banque, l’emprunteur doit effectivement constituer une demande “réaliste”, correspondant à ses revenus. Il faut vérifier les capacités de remboursement avant de vous engager. Il est estimé que généralement le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %. En d’autres termes, les revenus doivent être plus de 3 fois supérieurs à la somme des prêts actuels. Si vous disposez déjà d’un prêt immobilier, un crédit travaux ou un crédit auto à rembourser, les mensualités du prêt personnel doivent être prises en compte afin que le total ne dépasse pas le tiers des ressources.
Le simulateur de prêt personnel permet de tester gratuitement, sans engagement et en quelques minutes différentes conditions de crédit, à savoir différents taux, plusieurs durées de remboursement, des sommes variées, etc. Cela permet de calculer le montant des échéances en conséquence, afin de déterminer les conditions idéales pour réaliser du projet.
Montrer à une banque que vous avez bien cadré le projet envoie le signal d’un emprunteur responsable. Même s’il vous sera demandé de fournir quelques justificatifs avant de confirmer l’acceptation puis de souscrire au contrat, cela optimisera les chances d’obtenir une réponse de principe favorable.
Le simulateur de prêt personnel est gratuit et sans engagement. Il permet d’estimer rapidement les mensualités en ligne sans fournir de données personnelles. Afin d’utiliser l’outil, il suffit de remplir quelques champs obligatoires.
Il faut indiquer le type de crédit à la consommation qui vous intéresse selon le projet à financer. Il peut s’agir d’un prêt auto, moto ou travaux. Dans ce cas, il est question de prêt “affecté”, à savoir que le montant emprunté doit être dédié à un projet et les fonds seront débloqués sur présentation d’une facture.
Cela implique donc de passer par une entreprise et, de fait, d’exclure les situations où vous désirez d’acheter une voiture à un particulier ou faire vous-même les travaux par exemple. Il est également possible d’opter pour une simulation de prêt personnel non affecté. Dans ce cas, vous êtes libre d’utiliser l’argent emprunté sans avoir à fournir de justificatif.
Vous devez indiquer combien vous souhaitez emprunter pour financer les projets. Afin d’estimer ce montant, il faut calculer le prix de ce que vous souhaitez acheter, demander des devis à des entreprises, etc. Faire le point sur l’éventuel apport personnel est aussi nécessaire : Avez-vous déjà de l’argent de côté ? Que vous pouvez investir pour éviter de souscrire un prêt personnel trop élevé ?
Vous devez prendre en compte les aides dont vous pouvez bénéficier, soit les aides du gouvernement, de la région ou d’organismes pour financer certains projets. Parfois, les fonds sont bénéfiques pour réduire le montant total dû du crédit.
Lors de la simulation de prêt personnel, le montant maximal est de 75 000 euros, car la loi ne permet pas d’emprunter plus dans le cadre d’un crédit à la consommation.
Au sein du simulateur, vous devez indiquer la durée de remboursement souhaitée. Avec certains organismes, le coût mensuel peut s’étendre jusqu’à 72 mois, soit 6 ans.
Emprunter de l’argent est rarement gratuit, à l’exception très précise d’un prêt à taux zéro qui ne s’applique qu’à certains projets. Une banque ou un organisme de crédit facturera certains frais, à savoir :
L’ensemble de ces frais est regroupé sous l’appellation « TAEG » (taux annuel effectif global). Cela permet ensuite de comparer les offres de prêt personnel sur une base égale, car grâce au taux annuel effectif global (TAEG), vous pouvez évaluer le coût total du crédit d’une banque à l’autre.
Lorsque le calcul est effectué, il est possible de comparer les offres pour le prêt personnel, pour recevoir, si vous le souhaitez, des recommandations de contrats plus spécifiques des institutions financières. En plus des informations de crédit souhaitées, vous devrez fournir quelques renseignements sur la situation personnelle :
Ces facteurs du quotidien permettent aux banques d’adapter leurs offres en tenant compte du profil de leurs clients pour apporter une réponse adaptée et les bonnes assurances pour garantir votre prêt. Il ne restera plus qu’à choisir parmi les autorités de prêts personnels en ligne qui vous semble le plus avantageux. Des conseillers sont à votre écoute si vous souhaitez plus de précisions ou si vous ne souhaitez pas procéder à une signature électronique en ligne.
La formule pour calculer la capacité d'emprunt est la suivante : il faut multiplier les revenus moins les charges mensuels par 33 (pourcentage de taux d'endettement le plus élevé) et diviser le résultat par 100.
Un crédit conso de 30 000 € sur 7 ans avec une mensualité de 415 € vous impose un revenu d'au moins 1 185 € mensuel, si vous n'avez aucune autre charge.
Le crédit le plus facile à obtenir est le crédit renouvelable. En effet, ce financement appartient aux crédits à la consommation mais il est l'un des plus simples à obtenir comparé à un crédit auto, un prêt personnel ou encore un crédit travaux.
Le calcul de la capacité d'emprunt se fait en déduisant les charges de l'emprunteur de ses revenus et en multipliant le résultat par 35 %. Les 35 % correspondent aux taux d'endettement maximum fixé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF).
Depuis le 1er janvier 2022, les banques doivent limiter à 25 ans la durée des crédits immobiliers qu'elles accordent aux particuliers, et veiller à ce que le taux maximum d'endettement ne dépasse pas 35 % des revenus des emprunteurs, assurance comprise.
Le coût global de votre emprunt est égal à la différence entre le total des mensualités (plus les frais fixes tels que les frais de dossier) et le montant de l'emprunt.